人人聚财CEO许建文：扎根抵押贷款 两三年内战略不变

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从2014年互联网金融的爆发到2015年7月互联网金融业监管框架的落地，互联网金融一直处于舆论的中心，成为互联网加最热门的领域。与此同时，如何选择优质资产，如何平衡资产的质与量，已经成为互联网金融业面临的日益严峻的问题。

近日，《证券日报》记者采访了p2p平台首席执行官徐建文，重点关注汽车抵押贷款和房地产抵押贷款业务，并描述了他对互联网金融资产生态的观察。

《证券日报》:您对当前的互联网金融环境有何看法，行业发展发生了哪些变化？

徐建文:在汹涌的发展浪潮下，没有进入门槛，这确实给行业带来了负面影响。在2013年和2014年之前，一个好的平台的标准是什么？其平台拥有大量用户和高流量一直是p2p发展的主题。这也使得许多公司在没有完善的风险控制体系的情况下迅速扩大规模，造成了许多负面影响。因此，该行业需要准入和监管规则，留下“好橘子”和剥离“烂橘子”。

2015年后，我们提出了“资产为王”的理念。今年，我们在很多平台上看到了资产短缺的问题，这是由于一些公司在互联网金融发展过程中思维意识变化不够。金融的本质是资产的风险管理和操作。我们可以看到，整个行业正在重新认识互联网金融。Vc和pe现在看看平台，看看平台的目标客户群是谁。当然，这个“目标客户群”是贷款客户，而不是理财客户；无论是信用贷款还是抵押贷款，供应链金融还是消费金融，整个平台都发生了新的变化。

《证券日报》:为什么每个人都选择抵押贷款作为主要的贷款方式？

徐建文:我们发现了一个非常特殊的现象。2009年后，中国汽车年销量超过1000万辆，汽车的角色逐渐从身份象征转变为普通的交通工具，像房子一样成为资产配置的目标，这是一个很大的变化。2012年，我们发现汽车市场对融资有很强的需求，房子和汽车都是很容易实现融资的工具。然而，传统的金融机构首先不能如此深入地服务于目标客户群；其次，他们成本高，风险承受能力弱，不愿意为这一客户群体服务，因此他们在2013年和2014年离开了相对较大的市场空。

在个人贷款和公司贷款之间，我认为个人贷款应该是整个互联网金融业的重点。从个人贷款来看，我们制作的按揭贷款工具不仅普及率高，用户基数大，而且是最便捷的融资工具。高效率、低成本和相对可控的风险是每个人经过五年多探索后做出的战略选择。今后，公司的战略在两三年内不会调整。

《证券日报》:在按揭贷款模式下，汽车价格会随着时间的推移而逐渐下降，房价也会波动。因此，这种模式应该如何选择资产？

徐建文:每个人都选择汽车和房子作为抵押。有几个主要标准:第一是产权；该房屋是否属于业主，能否出售，存在着身份认定和产权登记的问题。第二是流动性；例如，在我们主要的房产止赎和分红业务中，风险控制的核心是考虑短期的流动性，即房子是否可以出售，这是可以在短时间内预测的，因为一套房子的平均按揭贷款额约为70%，所以这是流动性调查按揭贷款的核心。

相对而言，北京、上海、广州和深圳的房屋流动性相对较好，而我们目前的按揭业务主要在深圳。汽车的流动性比房屋的流动性好，流动性是保证这项资产业务的最根本因素。我们应该看3个月和5个月的周期，而不是3年和5个月，这是判断抵押贷款资产的基础。目前，汽车按揭贷款的普及率很低，价格也相对较高。空提高了整体运营效率，空.也降低了资本成本

《证券日报》:抵押贷款模式的风险是什么？当每个人都在集资时如何控制风险？

徐建文:这项业务的核心风险包括道德风险、操作风险和操作风险。

首先，道德风险。首先，我们应该改变我们的想法。我希望每个人都能从内心意识到我们不能违反规则。因此，普及法律是非常必要的。我们在总部和每个分支机构都有专门从事法律教育和合规教育的员工。其次，在操作方面，我们在团队培训方面进行了全国车贷行业的“第一次测试”，并对团队进行了课程培训，从而切实提高员工的个人能力和素质，减少自身业务意识中的道德风险。

第二，操作风险。在业务流程中，模块化和分条相结合的管理模式尤为重要，即每个人只关心自己的部分——业务只关心业务，运营只关心运营，切断环节，每个人只负责自己的绩效指标。同时，向区域经理和部门经理双向汇报，这样可以最大限度地减少内部人员之间相互勾结的可能性。

第三，商业风险。最关键的是产品周期。我们平台上最长的汽车按揭贷款期限是18个月。去年，贷款基本到期。经过时间考验，我们将增强信心，提高业务布局和客户获取能力。即使在经济下行的压力下，我们的风险管理和控制能力从数据上表现得非常好。

此外，我们通过调整合适的模型和权限来探索风险的模糊区域有多远，风险控制系统的模型在这个过程中不断优化，这是每个公司都需要做的，需要不断磨合，通过数据测试，这是一条永无止境的道路。

来源：简阳新闻