陈雨露：微型金融的监管需保持一定弹性和适当性

本篇文章2306字，读完约6分钟

“小额信贷和一般商业金融在服务对象和管理方面确实有很大的不同。在小额金融的管理和监督要求方面，显然不宜照搬一般商业金融的做法，必须保持一定的灵活性和适当性。”8月25日，中国人民银行副行长陈在中国-拉美小额信贷峰会论坛上说。

小额信贷是专门为穷人、低收入人群和微型企业建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险。

陈在会上表示，中国人民银行将把推进小额信贷和普惠金融发展作为金融服务供给方结构改革的重要内容。发挥货币信贷政策工具的积极激励作用，引导更多金融机构参与小额信贷和普惠金融。

以下是讲话的全文:

尊敬的来宾和专家:

大家早上好！很高兴有机会参加中拉小额信贷峰会论坛，与大家交流小额信贷发展的重要前沿问题。

从全球来看，小额信贷的发展经历了三个阶段。在第一阶段，小额信贷通常是一种社会福利活动，资金主要来自捐赠，利率低于市场水平，商业可持续性低。第二阶段，以孟加拉国格莱珉银行为代表，通过发展非传统贷款技术实现商业可持续性，但也存在利率高、偏离原有服务目标等问题。第三阶段，在2008年国际金融危机的影响下，一些经济体发生了局部小额信贷危机，小额信贷需要在服务民生和实现商业可持续性之间重新找到平衡。

回顾小额信贷的发展，有几个重要的启示。首先，小额信贷的发展不能简单地理解为低收入人群的公益活动，也不能完全等同于一般的商业金融。必须正确处理履行社会责任与实现商业可持续性的关系。其次，小额信贷具有小额和分散的特点，从个人角度来看，风险外部性相对较小。然而，微观金融点众多，如果风险因素过度积累和无序扩散，也可能系统性地影响金融稳定，因此有必要加强对微观金融的宏观审慎管理和微观审慎监管。第三，小额信贷与一般商业金融在服务对象、经营管理等方面存在很大差异。显然，小额金融的管理和监督要求不适合照搬一般商业金融的做法，必须保持一定的灵活性和适当性。同时，根据不同微观金融机构的性质和业务特点，有必要综合考虑风险外部性和从业人员商业化程度等多种因素，实施分类监管，提高监管的有效性。

中国政府高度重视金融服务的可获得性，大力推进小额信贷和普惠金融的发展。《十三五规划纲要》明确提出，要建立多层次、广覆盖、差异化的银行机构体系，发展普惠金融和多种形式的中小小额信贷机构。国务院2015年发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》明确了中国普惠金融体系的指导思想、基本原则和发展目标，勾画了未来五年中国普惠金融发展蓝图。

近年来，中国人民银行按照“广覆盖、低成本、可持续”的原则，积极引导金融资源投向小额信贷和普惠金融领域，加强金融基础设施建设，努力提高小微企业、边远地区居民、农民、城市低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体金融服务的覆盖面和可获得性，取得了积极成效。

截至今年6月底，人民币小微企业贷款余额达到19万亿元，是2010年同期的3倍；本外币农村(县及县以下)贷款余额达到22万亿元，是2010年同期的2.5倍；共有261万中小企业和1.7亿农民建立了信贷档案，其中46万中小企业和9165万农民获得了信贷支持；此外，农村地区有35亿个人银行结算账户，人均结算账户为3.7个。目前，农村基本实现了“家家有户，人人有卡，补贴到户”。

展望未来，中国人民银行将把推进小额信贷和普惠金融作为金融服务供给面结构改革的重要内容，更好地发挥政策导向和积极激励作用，引导更多金融机构加入小额信贷和普惠金融，使金融改革和发展的成果惠及更多民众。

一是发挥货币信贷政策工具的积极激励作用。我们将继续实施稳健的货币政策，引导货币信贷和社会融资合理增长，为小额信贷和普惠金融持续健康发展创造适宜的货币金融环境。同时，充分发挥差别存款准备金率、支农小额再融资、扶贫再融资、再贴现、宏观审慎政策和信贷政策导向评估等工具的积极激励作用，引导金融机构向“三农”、小微企业、精准扶贫等经济社会发展重点领域和薄弱环节配置更多金融资源。

二是完善多元化、广覆盖的小额信贷和普惠性金融组织体系。推动形成商业性、政策性、发展性、合作性等金融机构参与小额信贷和普惠金融发展，引导金融机构在机构设置、资源配置、内部授权和绩效评估等方面采取优惠政策。深化农村信用社改革，支持民营银行、农村银行等中小金融机构稳步发展，规范网络金融发展，更好地满足特殊群体差异化、个性化的金融服务需求。

第三是为小额信贷和普惠金融的主要客户创新金融产品和服务。在有效防范金融风险的前提下，引导各金融机构有序拓宽合格担保品范围，完善扶贫小额信贷、商业担保贷款和学生贷款政策框架。鼓励金融机构利用互联网、大数据、云计算等新兴技术降低金融交易成本，扩大服务半径，让更多人享受开户、存取款、支付转账等基本金融服务。创新银行间债券市场债务融资工具，拓宽涉农企业和小微企业直接融资渠道。

第四，优化小额信贷和普惠金融的发展生态。扩大支付清算网络覆盖面，积极推广网上支付、移动支付等新型支付方式，深化银行卡帮助农民取款和农民工银行卡专项服务。加快农村信用体系和中小企业信用体系建设，提高小微企业和农民融资的可及性和便利性。加强金融知识的宣传普及，提高金融消费者的金融素养和风险识别能力，维护金融消费者的合法权益。

尊敬的来宾和专家:

长期以来，拉美各国政府和金融机构在推动小额信贷和普惠金融发展方面进行了多维度的技术创新和丰富实践，积累了许多成功经验和做法。该论坛为各方交流意见和分享经验提供了一个良好的平台。我们相信，本次会议凝聚的智慧和共识将为进一步推动中国小额信贷和普惠金融的更好发展注入新的理念和新的动力。

最后，祝本次论坛圆满成功。

来源：简阳新闻