李冠如：商车费改下中小保险公司的出路在于共享和细分

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“蚂蚁金服正试图与保险公司在各个方面创建数据，试图将互联网公司积累的用户肖像数据与保险公司积累的汽车保险理赔数据进行碰撞，并通过机器学习技术预测不同用户的赔付率。区分高风险用户和低风险用户。”蚂蚁金融保险集团副总裁李冠如直言不讳地表示。

倾听一切。随着商业汽车保险费率改革波及全国，市场上出现了不同的声音。

日前，见证商用车保险费率改革的蚂蚁金融保险集团副总裁李冠如在接受《21世纪经济报道》记者专访时表示，行业示范条款的调整和ncd系数(无补偿优惠待遇系数)、车险定价系数和独立承保系数的引入，都是出于保护消费者合法权益的考虑。

行业最关注的商业车险费率改革后，保险公司的竞争加剧，综合费率上升。李冠如认为，这不一定与商业车险费率改革有关，也不能简单地说商业车险费率改革使综合费率竞争加剧。

她建议，中小保险公司应探索建立或使用共享平台的模式，深入发展子行业，打造核心竞争力，让市场听到中小保险公司的声音。目前，蚂蚁金服正试图与保险公司一起创建汽车保险数据，以进一步细分其客户群。

逐步扩大独立承销系数

21世纪:商业汽车保险费率改革的条款做了哪些调整？

李冠如:总的来说，各保险公司都统一采用了行业示范条款，并调整了高保险低赔偿、无责任无赔偿、免责等一系列内容，都是为了保护消费者权益。

首先，通过行业示范条款，为行业建立统一的准入门槛。未来，具有自主发展权的保险公司产品必须基于这一统一标准，如明确、真实的披露义务，形成对消费者权益的法律保护。

二是解决了“高保险、低补偿”的问题。在旧条款制度下，保险金额应根据新车的购买价格确定，但在发生车辆损失事故时，保险公司只能按车辆折旧后的实际价值支付。改革后，行业示范条款调整为“投保时按实际价值计算”，投保和理赔的考虑发生了变化。

第三，实行代位权，解决无责任、无赔偿的问题。在过去，如果车主的车辆不承担交通事故的责任，如果花盆掉落砸碎车辆，车主很难得到赔偿。现在，行业示范条款明确规定，没有责任的车主可以要求汽车承保保险公司先支付，然后保险公司将代位求偿。

第四，优化免责制度。例如，从行业示范条款中删除了“无效驾驶执照或不合格检验”和“家庭成员伤亡”等免责条款，这样更合理、更人性化。

《21世纪》:如何看待商业车险费率改革后综合费率的上涨？

李冠如:综合费用率的上升不一定与商用车保险费率的改革有关，因为综合费用率的竞争在改革前后总是存在的，不能简单地认为商用车保险费率的改革会使综合费用率的竞争加剧。

商业车险费率改革的费率框架设计应从以下三个方面来理解:第一，费率框架体系中包含与ncd系数(无补偿优惠系数)相似的指标。非传染性疾病系数与事故和保险费的数量有关。如果一年内发生更多的事故，非传染性疾病系数将上升，保险费将上升，反之亦然，小额索赔的数量将相应减少。更重要的是，经济杠杆提高了司机的安全意识，降低了整个社会的风险成本。

其次，汽车保险定价因素的引入使费率的公平性向前迈进了一步。以前，汽车保险价格主要是由车辆价格决定的，同样的车辆价格补偿有高有低，但这种差异并没有体现在费率定价上。综合考虑不同车型的风险因素，如派息率、风险频率、零比率，并考虑客户的接受程度，初步引入了车型因素系数，构建了按车型定价的框架体系，有望逐步解决车型补偿差异的问题，对制造商的车辆设计起到一定的指导作用。

第三，独立承销系数。商业车险费率改革后，保险公司在独立承保系数和独立渠道系数方面具有一定的独立定价权，监管部门设定的系数浮动范围为0.85-1.15。可以说，设立独立承保系数的初衷是为了使保险公司能够体现差异化定价的承保能力。

目前，由于综合赔付率的下降趋势好于预期，一些保险公司将两个系数设置为0.85，没有考虑业务的精细筛选，只要利润目标能够实现。这是一个阶段性的问题，需要给保险公司一些时间来适应低赔付率的市场环境，形成理性的共识，进而促使他们使用不同的独立承保因素，给真正的优质客户以优惠费率。

《21世纪》:如何看待商业汽车保险费率改革后网上销售账单数量的下降？

李冠如:以前，网上销售设立“独家产品，独家价格”，给消费者带来更多的好处。因此，出现了“网下签单，网上发单，销售不上网”的现象。商业汽车保险费率改革后，网上销售的优势减弱，销售人员和消费者不再刻意追求网上计费，这使得这一数据下降。

无论是售电还是网上销售，未来的通信模式和计费模式都将逐步实现在线化。真正的区别在于渠道之间的成本和服务能力。至于电网销售数据是涨还是跌，其实质是通过价值差异来推动市场化选择。渠道形式不是第一要素，但销售和服务能力是关键要素。

21世纪:商业汽车保险费率改革的下一个方向是什么？

李冠如:首先，逐步扩大保险公司自主经营的空房数量也是所有保险公司的需求，应该积极稳妥地实施。

其次，它是丰富的术语。条款的丰富并不等于完全区分条款，而是应该在产品创新中体现出来。比如开辟新的市场领域，包括电动汽车；另一个例子是通过技术手段促进条款制度的改变。

探索与保险公司的数据共享

21世纪:在商业车险费率改革的背景下，中小保险公司如何更好地生存？

李冠如:分享是一条出路。借助信息中介的力量，可以在互联网平台上实现数据共享。国外也有类似的第三方机构，这个平台不是强制性的，而是保险公司自己的选择。

值得注意的是，虽然保险公司暴露在相同的数据，他们的判断结果最终会有所不同。这就像不同的保险公司在汽车保险风险中设置不同比例的信用数据，导致不同的产品和价格。

过去，中小型保险公司经常抱怨裁员机构多，成本高。在蚂蚁金服的帮助下，他们可以联系4亿多互联网用户，获得客户的成本将大大降低。例如，在一个偏远的西部省份，十个中小型保险公司已经设立了十个测量员，但是由于面积大，交通不便，必须设立100个测量员才能在规定的时间内到达事故现场。如果这些中小型保险公司的测量员通过大数据的方式进行合理的共享和分配，可以发现80名测量员可以满足需求，节省人工成本。

第二个方向是建立细分市场。如果中小型保险公司试图覆盖高海拔地区的所有消费者，将很难取得惊人的效果，所以最好深入某个领域。一个水桶，周围有十二块木板，大的保险公司可能每块木板的高度都一样，但中小型保险公司必须把一块或几块木板做得更高，研究得更深入，才能充分发挥自己的优势。

21世纪:蚂蚁金服考虑建立一个共享平台吗？

李冠如:蚂蚁金服正尝试与保险公司进行多方面的数据创建，尝试将互联网公司积累的用户肖像数据与保险公司积累的汽车保险理赔数据进行碰撞，并利用机器学习技术预测不同用户的赔付率，区分高风险用户和低风险用户。此外，ai技术还被应用于为成千上万的人设计保险推荐方法，从而实现所谓的“猜你喜欢什么”，优化消费者的购买体验。

随着共享技术的进步，首先，与消费者的低成本互动模式已经建立。一旦形成大流量入口，将会促进一种方便、低成本和高效的交互模式。第二是反欺诈的重要性。目前，随着第三方数据的沉淀，将会有更多的风险定价因素，价格差异及其在反欺诈中的作用也将凸显出来。第三，提高渠道成本和效率。保险公司的销售成本、补偿成本和运营成本都会有一定程度的下降。

21世纪:此外，在商业汽车保险费率改革之后，蚂蚁金服应该有什么样的考虑？

李冠如:自2015年9月以来，蚂蚁金服推出了“网络推手”计划，加强与金融机构在渠道、技术、数据、信用报告甚至资本方面的合作，并计划在5年内帮助1000多家金融机构转型升级为新金融(爱智、净值、信息)。迄今为止，已有78家保险机构加入该计划。

在车险方面，我们希望发挥互联网推进器的作用，利用蚂蚁擅长的一些技术来支持保险公司优化车险体验。例如，在进行索赔时，可以通过移动互联网和人工智能技术进行大量的自助自动索赔，同时引入信用评估系统，不需要测量人员访问现场。这种自助理赔方式已经在支付宝账户安全保险和其他类型的保险中实施。目前，我们正在探索其在汽车保险中的应用。

来源：简阳新闻