蒋庆军：个人征信“任重而道远”

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信用调查是依法共享个人信用信息的行业，共享债务人信息有助于信用机构防范信用违约风险。目前，我国信用报告的覆盖范围主要集中在商业银行。为了实现信贷信息的全面覆盖，非银行信贷机构的信贷报告也在增加。近年来，个人信用信息产业越来越受到重视，计数信用信息服务有限公司也是信用信息大军的一员。

近日，《证券时报》记者深入信用调查，采访了该公司首席执行官、联合创始人蒋。在谈到征信业的现状时，姜说，国内征信业发展时间较短。目前，随着消费金融、互联网金融、个人金融租赁等新型金融服务的兴起，个人征信行业的市场潜力正在被挖掘。

创业的初衷

毕业于北京大学数学学院概率统计系，上海信用信息有限公司R&D中心主任..

“与美国100多年的征信历史相比，中国的征信业始于1999年，目前仍处于起步阶段。”蒋告诉记者，1999年，国务院决定在上海开展个人信用调查试点，中国人民银行和上海市政府共同组建的上海信用信息公司应运而生。上海信用信息有限公司的任务是将上海所有商业银行的个人信用数据共享到一个平台上，共享数据的商业银行可以在这个平台上查询。

2002年，蒋加入上海信用信息公司，担任中心负责人，领导开发了中国第一个个人信用评分模型。数据显示，上海信用评级是当时中国唯一的个人信用报告公司，该模型也是中国第一个通用的评分模型。

2007年，中央银行信用信息中心在上海正式挂牌，2009年，上海信用信息公司被中央银行信用信息中心收购。如今，中央银行信用信息中心已成为世界上人数最多、覆盖面最广、用途最广的最大信用信息数据库。

然而，我国以往的信用报告偏向于银行信用报告和大企业信用报告，非银行信用报告和中小企业信用报告的覆盖率较低，这也是中小企业融资难的原因之一。随着互联网金融的快速发展，p2p网上借贷等非银行信贷机构迫切需要信用报告。

在这样的背景下，2014年，与上海信用信息有限公司的三位老同事共同创办了上海信用信息服务有限公司，希望通过这个平台构建一个社会信用网络，帮助非银行机构解决自身的信用问题，建设一个“说话算数”的诚信社会。为此，他们的公司被命名为“通过计算单词的信用信息”。

信用数据和大数据

“信用信息分享债务人的债务信息。信贷机构通过系统对接共享这些信息和数据。因此，有一个标准数据库，而标准数据库本身不属于大数据的概念。”姜告诉记者，信贷数据的表现特征与大数据完全不同。前者属于标准数据，而后者属于多维复杂的互联网数据。

蒋表示，信用数据概念清晰、专业，国内信贷业务是共享个人信用数据，与大数据在本质上存在冲突。大数据有无限的维度，如历史搜索记录、购物消费历史、个人在线发言等。，所有这些都属于大数据，而这些大容量、多维度和频繁更新的互联网数据不是债务人的债务信息或信用数据。

大数据和信用数据都可以帮助企业进行风险控制。蒋告诉记者:“对于新申请的贷款，大数据可以提供一些潜在的风险因素，如最近是否有购买大额保险的消费记录等。信息可以帮助信贷机构进行风险控制。”

信贷公司在发放贷款时需要承担一定的坏账风险。为了权利和义务平等，信贷机构可以向债务人询问相关信息。经我同意，需要向贷款公司提供一系列信息，如产权证明和银行流程。

但是，征信中心没有这样的权利和风险转移，征信条例也规定了征信可以采用的数据范围。信用数据是合法收集的；信贷机构收集的数据范围比信贷数据更广，这种数据是通过协议收集的，高于法律规定的协议。蒋说:“虽然信贷机构能收集的数据比较广泛，但有一个信贷机构的数据是永远收集不到的，那就是其他信贷机构的数据，而征信正是要解决这个问题。”

通过征信机构这个第三方，征信机构可以了解其他征信机构客户的贷款信息，从而降低坏账率。“这是一种平衡。信用信息局可以跨机构收集数据，但也必须移交一些权利。有些数据属于个人隐私，不能在信用信息行业合法收集。”江对记者说。

这不简单

“数据问题”

假设一个人去银行贷款，提供贷款的商业银行通过中央银行的信用信息中心发现有20家银行曾经查询过这个人的信用记录，但是没有贷款记录，那么商业银行很有可能会拒绝发放贷款。

在评分模型中，如果信用数据被查询的次数是变量之一，那么当这个决策变量的值太高时，商业银行将做出拒绝贷款的决定。蒋认为:“贷款对一个人来说是很重要的。这样的评分模型可能会损害借款人的权益，因此信用建模需要严谨的科学态度。可见，个人信用信息是一个涉及亿万国家权利和义务的领域。”

个人信用报告是一件严肃、复杂和专业的事情。姜在接受采访时说，“经过100多年的慎重考虑和慎重选择，美国通过案例积累先后颁布了17部法律法规，最终形成了一部比较完整的征信法。算账的四位创始人是中国第一个开展信用信息业务的人。我们也明白，在短时间内成就一个伟大的事业有不小的阻力。信用信息产业涉及个人权益。这绝不是一个简单的数据问题。”

风险控制为信用报告铺平了道路

信用报告的价值不仅在于风险控制，而且由于客户基础相同，风险控制服务也成为信用报告的一种手段。据报道，风险控制服务和信贷报告的客户群是信贷机构，风险控制服务是指帮助这些机构控制债务风险、操作风险等。，从而将企业的利润提高了/0。

信用调查和风险控制对于信用机构的客户来说具有相同的目标，信用调查是风险控制的一个组成部分。蒋告诉记者，所谓信用调查，实际上是指在一个平台上，将行业内所有信贷机构的个人客户信用历史信息共享，供整个信贷行业查询，从而控制风险，分担坏账。

零售贷款机构的欺诈性贷款申请造成的损失是不可估量的。对此，姜表示:“会计信用信息侧重于为零售信贷机构服务，为这些机构提供完整的信贷生命周期风险管理解决方案。与市场上的其他精品店不同，会计欺诈服务也是由机构间共享的基础数据驱动的。目前，该公司已正式访问了200家零售信贷机构客户，每天的咨询次数超过50万次，在反欺诈市场处于领先地位。

“我们的愿景是先做信用报告，然后服务全社会。我们应该首先为能够提供数据的信贷机构服务，并建立一个数据库，这是我们的核心竞争力。信用报告公司和信用机构的地位实际上是不同的。对于信用机构来说，他们需要信用报告公司的帮助来控制风险和解决问题。对于征信公司，可以建立征信系统，在帮助征信机构解决问题的过程中为全社会服务。”峻青说:“信用信息产业发展到后期，可能会和美国的情况一样。这些数据不一定是信用机构专有的，其他机构可以加入并共享其他数据，从而在全社会建立信用等级网络，为社会服务。各种场景。”

蒋认为，征信业是全球范围内的自然垄断，只有垄断才能产生共享效率。随着征信公司数据库规模的扩大，规模效应形成，数据较多的征信公司可以吸引机构共享数据，最终形成市场寡头垄断。目前，我国信用信息共享的规模不够大，议价能力弱，只要共享数据的机构能够进行查询，仍处于免费查询阶段。从国外的发展经验来看，美国主要从事个人信用信息业务，如一博瑞、艾克菲和环联，这三家机构几乎垄断了全国个人信用信息数据。

“信用报告对社会非常重要，我们属于在这个行业中成长起来的人。我们过去的工作经验为我们积累了丰富的实践经验。一个创业公司要想成为一个普通的公司，并最终成为一个伟大的公司，还有很长的路要走，这需要努力和坚持。如果整个社会和法律支持，我们有信心和能力做到这一点。”江对说道。

“我们希望通过两到三年的努力，我们整个信用风险评估服务平台能够在金融领域基本完成。”江对记者说。该平台的意义在于，它不仅可以降低金融业的整体操作风险，还可以帮助信贷机构提高风险控制决策的效率，促进我国整个金融业加快向网络金融的转型和发展。同时，它可以帮助普惠金融真正付诸行动。

来源：简阳新闻