杨进：征信市场有两个核心驱动力

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百度金融业务部总经理金扬

6月7日，由互联网金融千人协会(ifc1000)主办的“第三届中国移动金融大会”在北京国家会议中心召开，主题是“新金融、新创业、新生态”。

百度金融业务部总经理金扬表示，虽然中国征信业发展起步较晚，但随着征信市场的开放、互联网组织的参与、新技术的应用和互联网产品的转型，中国的征信业将会腾飞。他认为，信用报告的市场需求将非常大，未来的市场潜力将是巨大的。这里有两个核心驱动力，一个是消费信贷市场规模的增长，另一个是互联网金融的迅速崛起。

以下是书面记录:

金扬:早上好，亲爱的朋友们和尊贵的客人们！很荣幸再次在这里与您交流。我们已经举行了三次1000人协会的峰会。我很荣幸能参加这三场会议。我第一次以传统金融工作者的身份参与，现在我很高兴以互联网工作者的身份参与。

刚才，所有的嘉宾都提到了互联网金融，在过去的两年里，互联网金融取得了很大的进步。刚才黄教授谈到了互联网的一波又一波，1.0、2.0、3.0。但是1.0、2.0和3.0背后的基础是什么呢？我在考虑互联网金融的许多许多细分市场。今天我只想集中讨论一个问题。这些基本核心在哪里？我认为核心是我们有良好的信用调查基础设施，所以今天我只谈一个话题，那就是我们的信用调查。

信用体系是社会治理体系的重要组成部分。国务院发布的《信用体系建设规划》进一步将信用体系建设提升到了一个新的高度，这给我国网络金融尤其是网络信用从业者带来了巨大的发展和挑战。

随着大数据互联网技术的应用，互联网征信机制促进和完善了社会征信体系的建设，有助于建设信用中国。接下来，从一个成熟的市场——美国，阐述了几个方面。

信用报告行业的特征。中国征信业和互联网征信的发展将给我们带来发展趋势，我们将就此与您进行讨论和沟通。

首先，我们来谈谈征信行业的特点。让我们先看看美国的发展史。毕竟，这是一个即将到来的市场，所以我们可以有一些参考。美国有着悠久的发展历史，大约有100年的历史。它从20年发展到现在的近100年。我认为应该分为四个主要阶段。

在第一阶段，在20到60年的时间里，我认为有两个重要的驱动事件。一是大萧条时期违约率的上升，这使得社会更加关注信用和信用调查。第二件事是，在20世纪50年代和60年代，信用卡的出现使消费金融的信用得到了充分发展。因此，在那个阶段，美国信用信息系统逐渐建立起来，大量的区域性公司开始出现。

第二阶段，60-80年，是信用法的完善时期。在20世纪60年代，这也是一件非常重要的事情。visa出台并颁布了17部相关法律，基本完善。这些法律有效地平衡了商业利益和个人隐私，为信用报告的发展提供了良好的基础。这时，大量的信用报告机构开始出现。

第三阶段是产业整合阶段。20世纪90年代以来，信息技术飞速发展，信息存储、处理、加工和传输的效率大大提高，给市场带来了好与坏。一个影响是，高成本的自动化投资导致小型信用报告机构的淘汰和合并，行业开始整合。整合的数量从数千下降到数百，然后有三个主要的国家信用报告，占据了主要市场。

在第四阶段，自2000年以来，三个信用报告系统覆盖了85%的人口。同时，由于15%的人口没有被覆盖，持续信用报告的创新开始出现。一些新的互联网公司开始从低信用(包括无信用记录)人群中切入，以帮助开发新的数据来源和风险控制模型。

刚才，简要介绍了美国信用报告的历史。从这一历史发展中，我们可以看出征信业务的发展有几个特点。

首先，征信业是由社会综合实力的发展和信用经济活动所驱动的。在这里，对消费金融的需求是信用报告发展的主要推动力。同时，信用信息的发展也促进了社会经济的快速发展，我认为这是可以观察到的第一个特征。

第二，个人信息保护制度和法律是信用发展的前提和重要基础，但与此同时，信用调查的发展也促进了法律的完善。我想我们可以观察到第二个特征。

第三，科技能力是征信业的核心竞争力。征信机构的数据集中能力越强，数据科技能力越强，发展越好，信息收集能力越强。与此同时，互联网技术和大数据也引发了新的机遇，所以我们刚刚回顾了美国在短时间内的发展历史，与此同时，我们看到了对中国有三个特点的启示。

让我谈谈中国的发展。

与美国相比，中国发展相对较晚。美国在20世纪20年代开始发展，而中国在20世纪80年代开始发展。从20世纪80年代到现在，我认为它经历了大约四个过程。

首先，它始于20世纪80年代。80年代只能说是我们的探索阶段。这时，企业对债券发行和管理的需求催生了第一家信用评级公司，信用评级企业开始形成。

第二阶段，从1996年到2002年，是我们的初始阶段。这时，企业开始从事个人信用信息和企业信用信息服务。当银行信贷登记咨询系统启动实现全国范围的网上查询时，它开始测试个人信用信息产品。

第三阶段，从2002年到2013年，是我国信用报告的实质性发展阶段，法律法规逐步完善。此时，有两个象征性的事件。一是中国人民银行成立了信用局，二是成立了国家信用中心。这是中国信用调查的重大突破。

第四阶段，2013年后，我们进入了转型阶段。2013年1月21日颁布了《信贷管理条例》，2013年12月20日颁布了《信贷机构管理办法》。从前面简要的四个阶段可以看出，我国在征信行业起步较晚，但努力追赶很快。

未来我国信用信息市场的前景如何？我认为未来征信市场需求很大，市场潜力很大。这里有两个核心驱动力，一个是消费信贷市场规模的增长，另一个是互联网金融的迅速崛起。

就征信规模而言，我们目前的征信规模不是特别大，粗略估计有几十亿元。从美国来看，2013年三大征信机构的市场规模已经超过了近百亿美元，所以这个前景非常广阔。在这里，我们有两个在中国的核心驱动力，一个是消费金融的增长，有几个团体可以借鉴。就中国消费信贷规模而言，中国居民消费占gdp的比重为37.4%，2010年美国已达到68.6%。可以看出，我们的成长是空.

另一个数字是消费信贷在家庭消费中的比例，2010年美国约为18.7%，美国约为70.6%。中国消费信贷、消费金融需求和消费增长潜力巨大，信用报告需求也将加快。

第二个驱动力是近年来互联网金融和包容性金融的兴起。目前，我们信用调查的整体覆盖率不是很大。随着网络金融和普惠金融的兴起，这已经成为一个越来越大的问题。没有被信用调查覆盖的人如何评估他们的信用，实现我们的信用金融？此时，对信用信息的需求非常强烈，而信用信息的供给又不能满足这些需求，这将使信用信息的前景非常广阔。

随着中国消费市场的增长和互联网普惠金融的迅速崛起，互联网信用报告将大幅增加//。

第三，我想谈谈互联网给征信行业带来的变化和发展趋势，这也是我个人的看法。

我认为信用信息产业链有四个环节。第一个链接在数据源和数据提供程序中。建立了第二个数据分析和处理模型。第三，提供信用信息产品，即信用信息局和信用信息中心。第四，产品应用方面。随着互联网技术的兴起和丰富的互联网数据，它将在产业链的各个环节发挥巨大的作用，起到改变或促进的作用。

首先看看数据源。数据提供者从目前来看，传统上，数据提供者主要是金融机构和其他公积金等。这些都有很强的金融属性，对信贷有很强的决定力。任何错误都会对个人信用产生很大的影响，但同时也很难改正。传统的数据覆盖范围有限，对于长尾巴的人来说信息不足。互联网覆盖面相对广泛，数据多样。例如，社会数据、交易数据和网络行为数据被有效地固化，互联网的优势将不受空.的覆盖范围和地区的限制它是连续生产能力、数据普遍性和实时性的第一个环节。

第二个环节是数据处理和分析模型。传统上，目前我们在使用传统数据方面比较成熟，但是新海量数据处理能力的计算能力相对有限，对处理、计算和存储的技术要求提出了更高的要求。互联网公司带来的补救和改变在于数据存储、云计算、大数据建模的能力，以及试图从数据源中学习和使用机器的准备和及时性，这是互联网在第二个环节带来的补充。

第三，产品提供商和个人信用报告机构。目前，我们的主要机构仍在中国人民信用信息中心。我想说的是，在过去的几年里，信用信息中心从2004年开始提供服务，十多年来在中国发挥了非常重要的作用。当我们经历了一些金融危机时，中国并没有经历很大的变化或很大的缺陷，信用信息中心发挥了非常重要的作用。

随着横向许可证的发放，新的市场结构非常活跃，并将出现新的多样化。央行信用信息中心仍将发挥核心作用，相应的互联网信用信息机构将发挥有效和积极的补充作用。

第四个环节是信用报告产品的使用。目前，该产品基本上被政府部门、银行和金融机构使用。随着互联网信息技术的介入，我认为有两种趋势。一个信用信息产品的应用是由低频金融服务支持到高频金融服务，这是一个虚假和真实的情况。二是互联网信用应用将从金融服务场景向生活服务场景转变。这是两种趋势。

综上所述，虽然我国征信业发展起步较晚，但随着我国征信市场的开放、网络组织的参与、新技术的应用以及网络产品的变革，我国征信业必将腾飞。

百度作为知名的互联网信息平台，拥有强大的信息和技术能力，其发展基因实际上是对征信业务的补充。百度利用技术和数据能力及平台，共同推进整个社会信用体系的建设，让失信者增加违约成本，更重要的是，有信用的人可以享受更便捷、更优惠的金融服务，帮助建设信用中国。谢谢你！

来源：简阳新闻