城商行高管“过招”： 传统如何创新对接互联网化

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城市商业银行想“轻装上阵”，互联网是唯一的出路。城市商业银行也开始了自己的传统金融与科技金融的融合。

11月30日，在《21世纪经济报道》主办的第11届亚洲金融年会——城市商业银行论坛上，来自银行、咨询公司和第三方科技金融公司的人士深入探讨了城市商业银行与互联网科技金融公司在互联网转型中的互补性和融合性问题。

由于城市商业银行网点有限，直接银行业务成为其拓展零售业务的突破口，也是其互联网布局的起点。城市商业银行在完成直接银行业务布局后，如果想在大数据等领域更进一步，还需要进一步开发更多的场景。

传统银行在数据积累方面有天然优势。然而，在跨境一体化时代，传统银行数据、网络公司行为数据和央行信用信息系统可以走得更远。

测试互联网成为一种趋势

目前，城市商业银行在互联网领域的布局已经成为一种趋势，其相关布局从直接银行业务开始。根据互联网周刊和硅谷电力统计报告在今年第二季度，目前，至少有53家国内银行开设了直接银行业务，其中30多家是城市商业银行。

北京银行直营部总经理张华(601169，BUY)认为，城市商业银行可以通过互联网将零售业务扩展到全国，北京银行主要通过直销模式进行试点，然后通过试点推动传统银行电子渠道升级。

汉口银行电子银行部副总经理邹表示:“城市商业银行已经有了深刻的认识，下一步的发展战略应该把直接银行业务作为重点，这是城市商业银行在互联网发展过程中必须跨越的。”

在网络化方面，海外国家领先中国一步，也有值得国内机构学习的开创性经验。

麦肯锡全球高级管理合伙人屈认为，国外有四种创新实践。首先，它是移动和社交的，也就是说，它是一家直销银行，这在中国已经很熟悉了。第二，所谓的金融技术，包括大数据、区块链和云平台领域的金融技术基金和早期股权投资。第三是成为企业孵化器。四是做科普体验、端到端流程改造，用数字化、大数据和在线手段改造客户体验，这是国内银行没有做过的。

互联网离不开大数据。在探索这一渠道创新的过程中，城市商业银行与互联网公司在数据领域密切合作。然而，作为传统的金融机构，这一领域的步伐相对缓慢。

大数据风险控制公司通盾科技联合创始人兼执行副总裁马表示，与该公司合作进行风险控制的公司有2000多家，其中不到100家是城市商业银行，其中大部分是新成立的金融公司。然而，中国的场景丰富度已经开始超过其他国家，而且比亚洲和欧洲的要快。

数据风险控制相辅相成

在大数据应用中，如何进行数据风险控制是一个关键点。

张华认为，传统银行在大数据风险控制方面有四大优势。目前，传统银行结合大数据进行风险控制，客户在银行的资产和资产变动是银行独有的数据。顾客的银行卡和信用卡消费形成的顾客肖像是身份和资格的标识。银行发展中积累的不良案例在网络金融中是找不到的。将这些数据与互联网公司积累的消费、社交和支付习惯结合起来，将形成一个完整的习惯。还有中央银行的个人信用信息系统，这也是中央银行进入金融机构的唯一入口。

“中央银行的信贷信息系统与银行的传统数据和互联网金融公司的行为数据相结合，将形成一个完整的数据链。在这一领域，传统和创新需要合作，它们不能相互分离，必须相互交流。”张华说道。

曲也认为，银行在数据应用方面有潜力。如果你对银行的客户信息做准确的营销，银行的收益会大大提高。目前，本行80%的收入不是由零售贡献的，金融市场占48%，企业业务占50%，零售约占10%。银行拥有自然数据的优势，充分利用银行内部数据已经可以产生很多好处。如果你结合大数据，你会得到更好的结果。

汉口银行主要将情景与自身服务相结合。邹介绍，例如，银行有400-500万社会保障卡客户，并通过网上的方式整合情景和金融，也可以说是情景支持。

探索合作的关键点

既然合作可以双赢，银行和第三方科技金融公司之间已经达成共识，如何将二者结合成为双方关注的焦点。

马军认为，合作的重点是获得客户。例如，中央银行的信贷信息系统是互联网金融的一个很好的补充。

专注于交易市场服务的凯航金融的创始合伙人罗京认为，在将不同类型的资产纳入同一风险控制系统方面，空有合作的空间。首先，我们可以清理不同平台自身的风险控制指标和资产表现的数据，并根据银行投资者的需求，生成相关的风险控制指标。这一过程主要是针对共同的需求，并在开始时提供标准化的服务，然后可以结合各种场景，如网上支付、贷款和银行内部的财务管理。

屈认为，也可以与城市商业银行合并。跨境支付、防欺诈和比特币可以成为焦点，而区块链可以满足这三个方面的市场需求。

来源：简阳新闻