80后掌门人肖文杰：激战消费金融红海

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谈到乐心集团，有些人可能会觉得奇怪。但是当谈到舞台音乐时，许多年轻人一定会喜欢。青少年信贷消费平台Staging Music于2013年在深圳成立，四年来已成为中国知名的消费金融平台。

2016年10月17日，舞台音乐正式宣布升级为乐心集团。在新的业务布局下，乐心集团将成为集电子商务、信用评估、金融合作和资产管理为一体的互联网消费金融集团，从最初的校园舞台品牌转型为青少年消费金融品牌的舞台音乐，互联网金融人的子品牌橙色金融管理和开放的资产管理平台。

截至2016年底，分期音乐商城注册用户超过1200万，乐心集团全年交易总额近300亿元。今年，互联网金融行业监管整顿也逐步推进，行业在困难中前行。

目前，消费金融领域有许多不同渠道的竞争者。p2p平台已经转化为消费金融，银行部门也开始拓展消费金融业务。这个市场似乎正处于激烈的竞争之中。那么，诞生于消费金融的乐心集团是如何战胜红海的呢？

在接受投资者独家采访时，集团创始人兼首席执行官肖表示，在红海取胜是一个重要的挑战。乐心集团的优势如下:一是消费场景丰富；其次，近年来，它还帮助用户积累了信用；第三，在未来，乐心在如何分级捕捉这些用户方面有一些经验。“您应该准确地评估每个用户面临的风险，以及如何定价以弥补风险。我们有控制风险的优势。我们有能力分析数据和风险，我们可以很好地完成这部分工作。”

江西青年的创业之路

回顾创业之路，萧的每一步都是有计划的，这也许是他带领集团发展到今天的基础。在小文杰创业之前，他的“先规划，后行动”的性格就显露出来了。

2004年的一天，大三学生肖读了当天的头条新闻:“中国首富陈天桥在纳斯达克(NASDAQ)大获成功。”作为传奇的忠实玩家，他对自己每天玩的游戏感到惊讶，这些游戏实际上造就了中国首富。"这就是新经济(Aiji、净值、信息)和新业务的魔力."那时，他意识到新经济——网络经济将成为主流。他将来必须做相关的工作。

由于当时江西没有互联网公司，肖只能去其他互联网公司实习，积累经验，为将来就业做准备。因为江西离深圳很近，他在2005年去了深圳，经历了很多社会招聘筛选，最后进入了腾讯财付通。

腾讯刚刚在2004年上市。在肖看来，腾讯是当时最好的互联网公司，所以他一直想加入腾讯。后来，他从基层员工中担任产品总监。

“我是一个非常有计划的人。在进入腾讯之前，我给自己设定了一个目标:工作五年后创业。创业的决心没有改变。那时，有房子和汽车，还有一些储蓄。我想我可以放手，给自己一个机会。”萧终于把他的信念付诸行动了。

事实上，在腾讯的最后一年，肖反复探索该做什么项目，至少有10个项目在不停地思考和进行可行性研究。“根据我对业务的理解和我的核心竞争力，我可以尝试哪些机会？我考虑过许多创新模式。舞台音乐项目的构想形成后，我精心制作了整个模型，并离线进行研究、统计和分析，证明了这个模型的成功率最高，失败率最低。”

因此，2013年5月1日，萧完成了舞台音乐前期的所有准备工作，并开始召集团队进入研发流程。同年10月，舞台音乐商城上线。

“在学生们结束了第11个假期后，我们正式开始推广它，并于10月13日开始登陆。最初的目标是贯穿商业模式，贯穿推广模式，并使其可复制。总共核实了两个月。在第一个月，我们在10所学校进行了实验；第二个月，我们走出10所学校，去了广州。2014年春节后，我们开始了五个城市。在此过程中，A轮融资也同时进行。”小文杰回忆起创业之初的过程，至今记忆犹新。

当时，互联网金融的概念也很新。为什么小文杰重视消费金融？他告诉投资者，在他看来，与国外发达国家相比，国内消费金融才刚刚起步。国内的共识是，推动中国传统经济的出口和投资已经疲软，下一个更稳定的增长取决于消费。显而易见，未来中国的消费率将增长10个百分点。消费金融因为能够有效刺激消费，已经成为国家鼓励的方向，并迎来了井喷的发展趋势。

就行业规模而言，互联网金融是一个万亿美元的市场。世界上最赚钱的公司不是苹果，而是世界上最大的银行——中国工商银行(601398，BUY)，远远超过英美烟草。“但是英美烟草的估价是什么样的呢？腾讯高于中国工商银行。互联网本身是一个新的经济概念，因此投资者更容易给出更高的估值。但如果我们看看赚钱的能力和市场上的机会，金融部门的规模远远超出了所有人的想象。”萧对互联网金融的了解使他抓住了拥有今天的集团的机会。

舞台音乐商场的扩建和升级

舞台音乐最早从校园开始，先后创造了3c数码、户外运动、美容护理、教育培训等消费金融场景。

起初，小文杰和舞台音乐并不为公众所知。他仍然感到内疚，“一个好的商业模式怎么能不竞争呢？”在那之后，许多人注意到了校园演出业务的商业价值。仅仅半年时间，就有100多个平台进入。"市场过于拥挤，出现了许多行业混乱."他说。

随着校园贷款现象的出现，校园中转平台一度备受争议。与此同时，监管环境变得更加严格，许多学校相继推出了校园贷款的补救计划。然而，Staging Music并没有完全放弃原有的用户和服务，而是继续为这些用户提供不同阶段的金融服务。

目前，舞台音乐已经升级到乐心集团。肖认为，为大学生提供金融服务的利率也应控制在较低水平。目前，分期付款音乐商城的分期付款消费综合服务率与信用卡分期付款大致相当。

只有满足不同场景下用户的需求，我们才能真正有发展的后劲。就在去年10月，音乐被分阶段升级为乐心集团，创造了一个集电子商务消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作和互联网金融管理为一体的互联网消费金融生态。发展目标是覆盖校园、白领和蓝领等主流移动互联网消费者。截至2016年底，集团服务用户总数已超过1500万。

上月末，集团在深圳召开的2017年合作伙伴大会上，表示:“帮助年轻人建立了自己的第一个信用账户，一直陪伴着用户成长，并在他们人生的不同阶段为他们提供不同的消费金融服务。始终保持对用户的服务质量和价值。例如，一个大学生的消费需求可能是一部智能手机，但当一个学生面临毕业时，他将来可能需要租房或买车。今后，我们将继续跟踪这些用户，为他们提供更好的消费金融服务。”

乐心集团包括:舞台音乐商城、互联网金融品牌Orange Financial和金融资产开放平台丁盛资产。

借助大数据风险评估系统，Staging Music Mall为用户提供了一个分阶段的购物消费模式；与此同时，分期付款购物对数十家银行信用卡持有者开放，如工行和招商银行(600036，BUY)，它们为中国增长最快的信贷消费者提供服务，并帮助4亿信用卡持有者以更高的质量消费。

Orange Wealth Management专注于小型和微型优质消费金融资产，成立于2014年6月，旨在为互联网财富管理人士提供金融服务。橙色金融平台交易资金存入广发银行，太平洋保险(601099，BUY)承保账户安全服务。

丁盛资产创建了一个巨大的金融资产交易平台，服务于银行、金融机构、电子商务等合作伙伴，提供专业技术研发、信用评估、资本供应、资产管理等一站式互联网金融服务。

肖去年接受媒体采访时表示，集团的四大业务已经全面盈利，并实现了大规模盈利。他表示，就业务规模而言，乐心集团已成为仅次于腾讯的深圳第二大互联网公司，以及仅次于腾讯和大江的第三大科技公司。

消费者金融的红海战争

据统计，市场上有300多家消费金融公司，竞争越来越激烈。每个人都想分一杯羹。在网上贷款平台被监管定义为一个小而分散的信息中介平台后，更多的平台被转化到了消费金融领域，许多银行对消费金融也非常乐观，一些消费金融公司也拥有了牌照优势。消费金融领域的战争悄然开始。

那么，乐心集团如何在市场竞争中获得发展机遇呢？在肖看来，金融是一个等级市场，世界上没有一个金融市场是可以垄断的。

“金融是一种现代资产管理，我们也会有我们的拒绝率，这需要其他平台来提供服务。另一方面，如果他想为被拒绝的人服务，他会用足够高的价格来掩盖他的风险。如果价格高，高质量的用户不会选择他，用户将被评分。你知道为什么银行利率这么低，而年化利率只有四五个百分点。为什么有这么多小额贷款公司能够生存下来，因为银行不会把钱借给他？”肖认为，用户和平台通过相互选择逐渐实现最优解。

“如何在红海战场上取胜是乐心集团面临的一个重要挑战。乐心集团的优势如下:一是消费场景丰富；第二是帮助用户增长和积累信用；第三是要知道将来如何分层地掌握这些用户。”肖认为，因为舞台音乐随着用户的增长而增长，它的信誉可以得到准确的评价。在给用户更好的体验的同时，舞台音乐的核心优势(爱情基础、净值和信息)也被凸显出来。

“不同的利率与个人风险相关，这意味着您应该准确评估每个用户的风险级别，以及如何定价以覆盖他的风险。我们在风险控制方面的优势以及我们分析数据和风险的能力可以很好地完成这项工作。这是我们整个公司正在做的方向。美国信用卡公司能够扼杀的是，它们拥有差异化的定价能力，而且市场具有自然的等级偏好。”肖对集团的未来持乐观态度。

来源：简阳新闻