FICO中国区总裁陈建：中国征信数据市场化程度有待提高

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每个记者石都是上海人

信用是现代商业社会存在的重要基础。fico中国总裁陈建表示，中国的数据市场化程度需要进一步提高。一些机构拥有更好的数据，但它们并不那么市场化。以市场为导向的机构的数据是独特的，但不够充分。

面对这种困境，流量不断增加的p2p行业有不同的声音。一个声音强调信用信息系统的权威，如中央银行，并希望该行业可以被这些系统所接受；另一个声音强调需要有自己的信用信息系统。在中央银行逐步放开个人信用信息的背景下，越来越多的平台开始建设自己的信用信息系统。什么是对和错？《国家商报》的记者发起了采访调查。

菲科公司(美国个人消费信贷评估公司，中文译名费爱哲)是中国人所熟知的公司，它源于近年来互联网金融的蓬勃发展。其fico评分模型已被世界上大多数金融机构认可。在美国，超过99.9%的个人用户将使用fico评分。

“全球约有500家主要银行、金融机构、设备制造商、零售商和数千家小型机构采用了飞哲的信贷审批解决方案。通常，这些机构可以增加50%~100%的申请处理能力，减少25%~50%的手工审批工作，减少15%~25%的违约和坏账。中国、美国和其他国家的一些领先的p2p公司已经成功地部署了Feiezhe解决方案，以增强其竞争力。”菲科中国总裁陈建在接受《国家商报》独家采访时表示。

尽管一些券商预测中国成熟的个人信用信息市场在未来可能达到1000亿元。但是，陈建指出，目前“没有足够的市场化数据，与市场化数据没有高度相关性”也是一个必须面对的问题。目前，中国的信用机构和金融机构要建设中国的信用体系还有很长的路要走，特别是在大数据信用报告领域。

fico关注哪些数据？/

在陈建看来，菲科目前的成功是由于其独特的技术和长期积累的经验。“fico拥有许多专利，并通过信用报告展示其价值。fico公司(每隔)2~3年(将)推出新的fico分数(模型)，而每一个(新的)分数(模型)代表一项新的专利技术；信用评分模型是由fico首先引入的，它对这个领域非常熟悉。fico的品牌认知度也非常高。”陈建说。

数据显示，美国采用市场导向的信用报告模式，通过商业运作形成信用报告体系，为全社会提供全面的信用报告服务。信用报告机构独立收集、整理和处理信用信息和数据，并提供信用报告。在个人信用信息业务中，experian、equifax和transunion是美国的主要机构，这三家机构几乎垄断了美国的个人信用信息数据。信用报告机构在收集数据后，通常使用fico评分模型对数据进行处理，以获得用户的信用评级。fico评分模型涉及五个主要因素，即客户还款历史(35%)、信贷账户数量(30%)、信贷使用年限(15%)、使用中的信贷类型(10%)和新开立的信贷账户(10%)。

“在美国，99.9%(个人)用户使用fico查询抵押贷款、汽车贷款和个人信用记录，并获得fico分数。此外，fico还为没有信用记录或信用记录较少的人开发了一个非传统的数据扩展评分模型。”陈建告诉记者。

据菲科内部人士透露，该公司每年可在全球范围内销售100亿费耶哲分数。与此同时，该公司还针对大数据信用报告领域普遍存在的欺诈行为推出了反欺诈系统。目前，全球有21亿张信用卡使用该系统。当持卡人使用信用卡消费时，系统可以在几毫秒内汇总他们的历史交易，并提供实时的欺诈防范措施。在美国，许多客户在使用该系统后，欺诈损失减少了50%。

中央银行和市场导向的机构应该是互补的

对于目前中国信用信息市场的发展，陈建表示，“数据市场化程度有待进一步提高。例如，中央银行的信贷信息中心有更好的数据，但它并不那么市场化。市场化意味着改善市场周围的各种产品和服务。获得信贷许可的新兴机构将(开展)面向市场的业务，数据非常独特，但还不够。”

对于已经获得个人信用信息许可的机构，陈建认为(它们)应该是主流信用信息系统的补充。如果能够结合央行信用信息系统和市场化信用信息机构的特点，通过有效的手段挖掘数据的价值，我国的信用信息市场将会得到快速发展。

“中央银行的信贷信息系统和以市场为导向的信贷信息机构应该是相辅相成的。央行的信用数据来自银行和金融机构的信用记录，阿里和腾讯的数据不是央行收集的。对于以市场为导向的信用报告机构，也需要传统银行的信用记录。信用记录的预测与信用表现高度相关，其他补充数据不可替代。他们的数据(面向市场的信用报告机构)和中央银行(可以)形成互补。”陈建说。

至于如何共享数据，CreditEase公司首席科学家郑茂林指出，美国的银行和信用卡公司会自动向fico提供信息，以便获得fico分数。在中国，如何协调各方利益是最大的问题，数据标准和维度需要统一。

百度内部人士曾告诉《国家商报》记者，与机构联系时会出现很多应用问题，如标准不统一、数据不统一、不规范等。

除了现有的信用数据，数据库还需要不断更新。郑茂林表示，即使在美国，也会增加一些数据，一些公司会将自己的数据添加到自己的分数中，包括通讯信息和租赁信息。

陈建说，中国需要4到5年的时间来建立一个相对完善的信用报告体系。然而，新成立的信用报告公司并不是从零开始的，它们拥有大规模的大数据，通过合理挖掘数据的价值，它们可以迅速为市场提供服务。

行业:面向市场的机构缺乏关键数据/

如果京东和阿里巴巴借鉴个人信用信息、网上商城信息、内部资金流信息、物流信息和第三方信息，进行信用评估评分，并以此评分来确定客户的信用额度和利率水平，能否被市场认可？

在这方面，业界有一定的担忧。

新富集团首席执行官王正宇告诉《国家商报》记者，市场化机构的大数据和银行的信贷数据的区别在于回答的问题不同。银行的信用数据或中央银行的信用信息中心可以回答三个问题——你的还款意愿、还款能力和稳定性。这三个问题是授信过程中最重要的。然而，来自市场导向机构的大数据无法回答这三个问题，因为我不知道如果我借钱给你会发生什么。例如，社交网络数据和定期账单支付数据不足以回答如果我借钱给你会发生什么。

陈建还指出，以芝麻信贷为例，其拥有的数据主要是各种交易数据和消费者行为数据。“要给消费者的信用评分，我们需要两个数据，一个是已知信息，我们称之为历史信息或行为信息，另一个是信用表现数据或风险表现数据，这正是这类机构所缺乏的。从这个角度来看，要积累这些风险表现数据，他们还有很长的路要走。”

陈建进一步表示，腾讯也有它的优势。它有qq和微信等社交数据，但腾讯面临着和阿里一样的问题。没有业绩数据，尤其是缺乏信用数据；另一个例子是Lacarra，它可能有很多事务流数据，但实际上它没有多少性能数据。

《上海》

国内信用信息产业的发展历程

1、

勘探阶段(80年代末~ 90年代初)

◎1988年，第一家信用评级公司上海远东信用评级有限公司成立

◎外经贸部计算中心(现合并为外经贸部)与白盾公司合作，相互提供中外企业信用报告

◎1993年以后，新华信国际(报价、询价)信息咨询有限公司等一批专业信用调查中介机构相继出现

2

初始阶段(1996~2002)

◎1996年，中央银行在全国范围内实施了企业贷款证制度

◎1997年，经中央银行批准，上海开始进行个人信用报告试点

◎1999年，上海信贷成立

◎1999年至2002年，银行信贷登记咨询系统投入运行，并在全国联网

3、

发展阶段(2003~2014)

◎2003年，国务院批准中央银行设立征信机构，地方征信机构迅速建立和发展。中央银行是信用报告行业的监督和管理部门

◎2004年，建立了全国集中统一的个人信用信息基础数据库

◎2005年，银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信贷信息基础数据库

◎国际知名信用评级机构相继进入中国市场

4、

扩张阶段(2015年至今)

◎2015年1月5日，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求8家机构做好个人信用信息业务准备

◎2015年2月3日，中国之声《新闻之夜》报道，央行向芝麻信贷、蚂蚁金服、腾讯等8家民间征信机构开放民间征信许可，发放个人征信许可

《上海》

市场制度

一些p2p平台建立自己的信用信息系统，以节省信息孤岛和其他问题

近日，国家商报记者了解到，除了自建信用信息系统外，e-mail和艾投资也表示，他们正在建设或将涉足信用信息领域。

“建立信用信息系统是未来的趋势。未来，p2p公司通过大数据获取信用将会有更重要的借鉴意义。”艾投资首席执行官指出。

然而，许多业内人士表示，信用数据需要更专业、更合格的机构，p2p平台自建的信用信息系统存在数据不真实、信息孤岛等问题；同时，信用信息系统的建立涉及到模型设计、产品开发、人才储备等成本。，这对于刚刚起步的通用平台来说也是相当有压力的。

不同平台的信用信息系统模型不同

2月9日，易通贷款的一位相关人士向《国家商报》记者透露，其平台正在建立一个信用信息系统，具体细节可能会在今年夏天公布。此外，王波还表示，他目前正处于信用信息系统的积累阶段，未来还将涉及大数据信用信息系统的授信。

值得一提的是，早在2014年，排派贷款和新富就已经建立了自己的信用信息系统。

“丰富而丰富的信用信息系统，通过一系列新的技术手段，获取大量分散在社会网络、电子商务平台等上的信息。，这与信用行为的特征弱相关，并进行更加复杂和多维的处理。提取分散在大量噪声信号中的有效成分，实现信用信息服务。”新富集团首席执行官王正宇表示。

据拍卖贷款相关人士介绍，拍卖贷款通过提交用户数据，应用政府部门(如公安、法院等)的数据接口，为每个借款人收集多达2000个维度的个人信用信息。)，与商业数据机构的合作，以及互联网和其他渠道的信息捕获。拍卖贷款风险控制分析模型包含400个维度的信息，通过构建基于大数据的风险控制数据分析模型，最终形成平台贷款目标的准确逾期风险分析和控制能力

易通贷款首席执行官文康日前在接受《商业日报》采访时指出，由于目前中国还没有完整的信用信息系统，下一步是根据现有平台数据构建中小企业主信用信息系统，为中小企业主提供信用信息，为平台的快速审核提供参考。信用信息主要包括企业信息、法人信息、行业交易信息等。

P2p将变得更加依赖信用信息系统

“目前，p2p行业广泛采用的主保证模式并不能真正有效地控制平台风险。一旦出现资金危机，平台将面临直接崩溃的风险，这是近年来平台运行事件频发的根本原因。与此同时，随着国家对p2p行业的监管，作为该行业快速发展时期的过渡性商业模式，本金担保将逐步退出。届时，平台的信用信息系统和风险控制能力将成为平台可持续发展的核心生命线。建立信用信息系统的关键在于积累真实的信用信息数据。现阶段，行业内许多平台都采用了广泛的线下分销，并与线下小额贷款公司合作，追求规模和交易量的扩大。这不仅会引发信用信息审查中的道德风险，还会增加平台风险控制的难度。同时，也使平台无法真正积累真实的个人信用信息数据，无法谈信用信息系统和依托信用信息系统的风险控制能力建设。”上述拍卖相关人士表示。

网上贷款置业首席运营官石也指出，中国仍处于抵押债权时代，主要是因为中国的社会信用体系还很不完善，纯信用贷款的风险控制和管理非常困难。因此，大多数p2p平台的风险控制模式类似于线下私人借贷机构，借贷是通过实地考察或抵押品验证来实现的，这使得中国的p2p行业举步维艰。换句话说，目前大多数p2p平台并不特别依赖信用信息系统，或者信用信息系统在大多数p2p平台的风险控制中只占很小一部分。但是，在未来，随着个人信用信息系统的开放，整个社会信用体系的不断完善，中国的民间借贷将逐渐从抵押债权时代转向信用债权时代。届时，p2p平台将越来越依赖信用信息系统，信用信息系统和自动化风险控制模式也将在借款人的审计工作中占据更大的比重。

王正宇还分析说，p2p自建信用信息系统是风险控制的独特秘密。我相信随着行业的成熟，越来越多的企业会选择加强这个核心领域的内部建设。

自建系统中存储的数据不真实

自从互联网金融，特别是p2p在线借贷兴起以来，业内许多人都呼吁将其连接到央行的信用信息系统，但这一呼吁被推迟了。有鉴于此，一些平台开始建立自己的信用信息系统。然而，这不是一项容易的任务，可能会面临数据真实性和信息孤岛的考验。

“就我个人而言，信用数据需要更专业、更合格的机构，p2p平台应该建立更多的风险控制模型和相应的业务数据信息标准。借助更全面的数据和不断发展的模型，我们可以提高业务效率，有效控制和降低风险。”石分析并指出。

石还表示，目前p2p平台自建信用信息系统存在的困难主要在于数据不真实和信息孤立。中国民间借贷领域充斥着欺诈性贷款的信息，反欺诈已成为风险控制的第一步，因此我们必须首先确定数据的真实性和有效性。其次，要解决信息孤岛问题。大量的数据存在于不同的机构中，但目前，每个机构都是一个“孤岛”，没有很好地整合。然而，在部分数据不完整的情况下，很难形成有效的信用信息系统和风险控制模型。因此，平台在构建自己的信用信息系统和风险控制模型时，应充分考虑整个中国市场的不成熟现状，不要期望一蹴而就，应通过多维度的持续验证，逐步提高信用信息系统和风险控制模型在自身业务中的比重。

在接受《国家商报》采访时，王波还表示，首先，(自建信用信息系统)要求用户在平台上结算一段时间，积累交易数据，根据数据模型，得到用户的信用程度，然后根据交易数据提供相应的贷款金额，如每月用户流量。目前，中国的p2p平台普遍上线时间较短，这需要一定的时间积累。其次，信用信息系统的建立涉及模型设计、产品开发、人才储备等成本。，这对刚刚起步的通用平台来说压力很大。最后，自建信用信息系统的覆盖范围是基于其自身的客户，因此很难评估新用户的信用。我们可以考虑加入行业协会、联盟或与其他第三方信用信息平台合作，建立信用信息系统。

荣360的联合创始人兼首席执行官叶大庆表示，他个人认为p2p平台应该与央行的信贷信息系统相连接。事实上，对于目前的p2p平台来说，更重要的是能够与已经获得个人信用许可的八家机构进行沟通，以便共享数据和做出共同的预测。从中期来看，我个人认为一些p2p平台也可以获得信用许可。

《上海》

中央银行系统

接入平台已超过400个NFC或推送计费计划

近日，有媒体报道称，央行信用信息中心透露，央行信用信息中心已通过其下属的上海信用信息有限公司(以下简称上海信用信息有限公司)建立了互联网金融信用信息系统。截至2014年12月底，共有370家在线贷款机构与524，000名客户建立了联系。

事实上，早在2014年11月，汇通世界有限公司(以下简称汇通世界)就召开了新闻发布会，表明其与上海信用信息有限公司签署了战略合作协议，共同发展互联网金融信用信息业务。当时，该公司介绍说，上海信用信息正在建设一个网络金融信用信息系统。

然而，国家商报记者2月9日独家获悉，由于包括审批在内的一些原因，汇通与上海信用评级的合作最终搁浅。上海信用信息业务部的一名工作人员告诉记者，在建设网上金融信用信息系统的过程中，汇款提供了很多帮助，但双方并没有签署合作协议。此外，工作人员透露，网上金融信用信息系统目前是免费的，截至2015年1月底，已有400多家网上贷款机构联网，但未来可能会有收费计划。

行业:数据库不够强大

长期以来，P2p行业一直期待着一个完善的互联网信用信息系统。网上金融信用信息系统的建立无异于给网上贷款行业注入一剂强心针。

根据上海征信官方网站对nfcs系统的介绍，收集整理了p2p平台上借贷双方客户的基本个人信息、贷款申请信息、贷款开通信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助p2p机构充分了解信用目标，防范恶意欺诈、借款人过度负债等信用风险。

同时，网络财务系统还可以放大网络财务的违约成本，降低行业整体运营风险；帮助互联网企业全面掌握融资主体的负债水平和历史交易业绩，优化互联网企业的信用审核流程，降低成本；。帮助投资者了解投资对象的真实信用水平，解决互联网公司被迫提供担保以获取超出自身能力的资金的问题。

上海信贷信息业务部的上述工作人员告诉记者，与nfcs系统连接的网上贷款平台数量正以每月几十个的速度增长，截至2015年1月底，已有400多个网上贷款平台连接。

然而，根据已经连接到NFS系统的平台，在NFS系统中仍然存在数据库不够强的缺点。“主要依靠中央银行的信贷信息(中心)，上海信贷信息系统可以找到一些信息作为辅助。”利德财富总裁洪开斌告诉《国家商报》。

尚未与汇款世界签署正式协议

值得注意的是，2014年11月，汇款世界表示与上海信用信息有限公司签署战略合作协议，共同发展互联网金融信用信息业务。据公司介绍，上海信用信息正在建设的网上金融信用信息系统将收集个人基本信息、还款信息、交易信息等涵盖网上贷款信用信息需求的指标。汇款世界连接上海信用信息系统后，合作p2p平台可以享受增值服务。只要由汇款世界管理，它自然会访问上海信用信息。

《国家商报》记者通过可靠渠道了解到，上海信用信息系统(据说是当时在汇款界停靠的)指的是NFC系统。然而，上述上海信用信息业务部的工作人员向记者透露，上海信用信息从未正式与汇款世界签署过合作协议。

“这个系统(NFC)的构建提供了很多帮助，包括客户访问，但最终没有签署正式的合作协议。我们非常感激(汇款给世界)，但它还没有被批准。”上海信用信息业务部的上述工作人员表示。

信用信息系统的不完善一直是制约网上贷款行业发展的一个重要因素，尽管一些民营机构已经开始在信用信息领域发挥实力。例如，2014年5月，在线贷款之家推出了云信用信息系统。然而，许多在线贷款平台告诉《国家商报》，他们希望进入央行的信贷信息系统。

此外，NFC目前可以自由使用，这也是吸引网上贷款机构的一个原因。不过，上述上海信贷的工作人员告诉记者，今后可能会有收费计划，但收费方式仍不确定。

来源：简阳新闻