郑浩剑：互联网金融最重要的是要看到用户的需求

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腾讯财富副总经理郑

6月7日，由互联网金融千人协会(ifc1000)主办的“第三届中国移动金融大会”在北京国家会议中心召开，主题是“新金融、新创业、新生态”。腾讯财富网副总经理郑发表主旨演讲。

以下是书面记录:

郑·:感谢互联网金融千人大会的邀请。我认为一方面，已经是中午了，每个人都饿了。我将尽量长话短说。另一方面，我认为一些领导人已经离开了。我认为我们今天可以更公开、更彻底地讨论。

首先，从腾讯财经方面来说，我们已经做了很多事情，但是今天的主题是与大家分享，我们如何实现8亿qq用户的内部互联网加，即互联网加财经？我们如何为我们的8亿qq用户创造这样的金融服务？今天的话题分为三个方面。一是什么样的人是qq用户？第二，他们的需求是什么？第三，我们已经做了一些初步的实践和尝试。

事实上，随着腾讯的发展，qq一路走来。在迄今为止的17年历史中，我们已经拥有超过8亿的qq活跃用户，其中超过2亿同时在线，我们还获得了吉尼斯纪录。目前，qq用户也呈现出一些新的变化。当移动互联网到来时，我们也在做出决定性的改变。迄今为止，我们已经看到超过6亿移动用户。早些时候，我看到一个数字说，70%，我们已经超过70%。他是哪种人？我们回顾一下过去qq的历史，因为在财富连接之前我是qq会员。事实上，在qq的发展过程中，我们经历了互联网的一些商业模式的变化。起初，互联网主要被2b消费。事实上，腾讯之前在一些模式上进行了大量的创新和探索，对2c收费，通过为用户提供增值服务来创造更多的价值。我们看到的是，qq用户是一群非常愿意付费的用户。例如，在qq用户中，和以前一样，有一个成员，包括黄钻、蓝钻等等。在这方面，我们培养了非常好的用户习惯，在培养这种习惯的过程中，我们也创造了一种新的模式，即通过免费的手段和增值的服务来创造这样一种新的互联网生态。这群用户也喜欢分享，他们年轻，喜欢展示自己。

我们用户的分布实际上是一个非常年轻的群体。qq用户总是引领一些非常年轻和时尚的事物。他总是站在年轻人的最前列，我们的用户也分布在17-22岁之间。我们的人口分布也很好。除了在一线城市北广深广的大量分布外，实际上我们在更多的城市也有很大数量的用户，这意味着我们的服务不仅可以满足一线和二线城市所谓的高富帅和百富美，还可以服务于广大人民群众。因此，当我们构建服务时，我们会更多地考虑用户的简单需求在哪里。我们应该做什么样的基础工作来满足我国这些广大群众的需要？

我们看到了这群用户。他们的需求是什么？以后可能会有一些简单的分享，但是当我们深入了解这些需求时，我们会更多地了解用户心中最基本的需求，或者说我们最了解这些用户财务需求的基础。事实上，我们有很多理论和新的术语来描述什么是互联网金融，以及面对这些新的形式有什么想法、概念和术语。最后，我们发现这些都不重要。事实上，更重要的是，我们将看到用户最简单的需求。我想给我的朋友转一笔钱。能在一分钟内完成吗？这很简单。我必须付款。我没钱收电话费。我可以用一种非常简单的方法来做吗？当然，我们也推出了后红包，即我们是否能在中间享受幸福和存在。当我需要钱的时候，我能轻松快捷地得到它吗？我们发现用户通常有简单明了的需求。到月底，许多月光家庭只是没有钱，但他并不是真的没有钱。他可能几天后去领工资，但他还差两三天。为他的朋友借一两千美元是一件非常非常可耻的事情，他可能无法做到。但是我们认为如何更好地满足这些简单的需求和一些用户所谓的痛点呢？这些是我们需要思考的一些基本问题。

我们将进一步看到这些根本性的变化，也就是我们与美国的比较。事实上，我们将会看到，很多时候你的优势在将来会变成你的劣势，也就是说，美国在过去可能已经很发达了，但是在这样一个发达的情况下，它可以意味着固定网络在过去是非常发达的，而现在中国正在重建，我们的速度会快得多，当然，更多的是来自人口红利。我们可以看到，除了移动互联网的发展水平，我们已经非常非常领先。我们会看到其他缺口，我们会看到储蓄率。中国喜欢储蓄，而钱不是更好地流通；其次，我会看信用记录。我们通常谈论互联网金融的概念，但是为什么我们以前不谈论它呢？我们会考虑我们的银行发生了什么。事实上，对于腾讯来说，我们并不强调颠覆什么行业，但我们希望通过互联网来拥抱各行各业。为什么我们在银行业看不到很多东西？从我们肤浅的理解来看，一方面，少量之后，成本是个大问题。我们基本上看到贷款低于1000万英镑的银行将会亏损。第二，以前的许多方法和手段在面对公众时实际上遇到了困难。例如，我们的许多国民没有信用记录，并不是说他不好，因为我们根本不知道他是好是坏，他没有留下更多的记录。我们太喜欢存钱了。除非万不得已，我们通常不想借钱。在借钱还钱的过程中，很难留下他的信用记录。这是我们看到的问题，也给我们留下了一些好机会。

我们在付款方面看到了一些变化。我是70岁后的叔叔。我们经常看到，当我们年轻的时候，我们实际上并没有使用人民币。我记得在我很小的时候，它是中国最有价值的粮票，因为它的流通是最广泛的。改革开放后，人们发现人民币最有价值，现金支付成为主流。最后，我们将看到非常活跃的nfc。此外，互联网技术的发展非常非常强大。我们将会看到，金融业可能已经向更多人倾斜。让我们想象一下，未来金融可能会是这样。对于耐心的阿姨来说，多付款不是很严重，多是很有娱乐性的，而且贷款可能很方便。

让我们谈谈我们在这方面的初步想法。我们希望从存款人和贷款人的角度来构建我们的金融体系。在整体布局上，我们也希望依托腾讯的大数据，在信用报告和金融云的支持下，逐步进行金融创新，打造腾讯的金融体系。我们希望通过不断升级qq来持续提供金融服务。我们希望qq在未来不仅仅是社会化的，还能注入很多金融方面的东西，成为里面的dna。我们将从存款和贷款提供商的角度来看待整个qq金融。从整个入口，你可以注意到，在qq的左上角有一个qq钱包。在过去一年左右的时间里，我们做了大量的能力建设，主要集中在这三个方面。就整个产品形式而言，我们希望它是一个支付产品，我们希望在支付的基础上不断建立我们的财务能力。整个商业战略，我们在内部做了互联网加思考。一方面，我们依靠支付能力，财富已经通过家庭沉淀下来。面对移动互联网，我们将把支付与微信和qq这两个社交平台结合起来，推出微信支付和qq钱包。从qq钱包开始，我们做了很多努力去探索。一方面，我们已经进行了代码扫描支付，这也是最近推广的。第二个方面，我们在qq上做了02o思考。我们认为o2o现在太复杂了。我们会不会找到一个好办法，那就是实现c2c简单支付？如果你还有一家商店想看特别好的东西，但是你缺少现金，我们能意识到你可以在它旁边写一个qq号码，然后在这里转账吗？用户拿出手机，打开qq并发送信息。这是我们对未来新o2o的思考。

在这方面，红包是比较常见的。红包是在春节，而在除夕夜，总共有16亿的qq红包和微信红包被收发，其中6.37亿是qq红包，也是非常大的。我们已经看到红包成为一种主要的社交方式和明星与粉丝之间的交流方式。我们将分析几个大数据，其中一个我们会看到，qq用户是非常土豪的，一个男人给他的女朋友发了一个520元的红包。第二，qq用户是最真实的情人。我们看到一个用户给他的妻子发送了520个一美元的红包。这个人不仅需要真爱，还需要体力。我们会发现我们的qq用户也很可爱。我们将会看到在儿童节那天，不是女人收到最高的红包，而是男人。我们认为这对我们来说有点复杂。

在未来，我们将探索和面对农村，看看它是否能给农民带来更多的金融创新，我们希望它也能在储蓄中发挥作用。李彩通还结合手机提供更多服务。

最后，我想多花一点时间谈谈我们的贷款部分，因为这也是我们刚刚推出的最新款，所以我们基本上可以省去所有的手续。当然，基于互联网征信的支持，前提是在我行征信的支持下，我们在互联网大数据方面做了更多的服务，增加了新的支持，有效解决了征信过程中遇到的困难和问题。我们已经成功地向用户推出了该产品，该产品仍在推广过程中。到目前为止，反应非常好，而且整体速度非常方便。

这是我们之间的一些关键互动，可以从一开始就基本完成。我们对外的说法是15分钟。事实上，如果我们操作熟练，我们可以在1分钟内完成贷款，最多可以达到20万元。我们可以随时借它。这样，我们为C端和B端提供了很多工具。此外，我们还为能力发展提供了一系列营销工具。例如，红包是非常好的工具。你得到了一个像滴滴车一样的好体验，我们认为这是一个很好的体验。有许多经验，三分之一的业务量是由红包带来的。这是前面提到的，也就是说，可以为企业设置许多优惠模式。最近，我们还计划向我们的公共服务号码开放整个qq系统。我们也希望以开放的方式与各行各业进行有效的拥抱和共赢。

最后，让我们谈谈我们与行业的结合。混合所有制后，我们与中石化进行了良好的战略投资。当时我们在中石化投资了100亿元。我们希望通过这种尝试将互联网与我们的行业结合起来，并专注于汽车售后市场。我们没有在网上购买5000个加油站，而是通过拥抱获得了双赢的结果。

简而言之，腾讯的财务工作更多的是互联网增值，它有效地开发了腾讯的海量用户管理能力、大数据能力和社交序列能力，以实现各行各业的双赢。谢谢您们。

来源：简阳新闻