范晓忻，8年前已经起飞的鹰

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□环球人物杂志记者许

2015年4月20日，电气银行董事长兼首席执行官范接受本刊专访。(本报记者傅聪摄)

春天来了，你还记得沉睡的地球是什么样子吗？

范肖鑫记得。八年前，没有“互联网+”，没有“大数据”，没有“中小企业融资机制”，也没有现成的名词来形容他的职业生涯。他不得不用一个复杂的句子来命名他的公司——金融电子化和联合银行。简称“金电联银行”。

当时，不起眼的金典电气银行不得不在仅占四分之一楼层的北京中央商务区落户。现在，它覆盖了整个地板。“做了这么多年之后，我突然觉得自己被一股强大的力量推开了。”范听的声音很是若有所思。如今，利用互联网金融帮助中小企业贷款不再是他自己的事，而是一种强大的社会需求。

生活中的两个运动

范遇到了两个难忘的中小企业。

一个是北京的汽车顶棚制造商。“他们为世界著名的重型卡车生产车顶。当时，他们需要200万元的贷款，但银行拒绝批准。厂房是租来的，只有车顶可以抵押。为什么银行想要你的车顶？老板别无选择，只能找到我们。我们去了郊区，看到了破旧的厂房和旧的铁栅栏门。”

里面的情况出乎范的意料。一整辆边缘粗糙的车顶被慢慢转移，但在巨大的工作台上，那不是一台机器，而是一个40岁的女工拿着一把切割刀，盯着金属板，“切”！开始，切割，稳定和准确，一个美丽的卡车车顶将出来。老板骄傲地说:“我们的切割技术比国外用昂贵的设备切割好得多。只要我能借200万元买原材料扩大生产，我就会振兴。这些工人跟了我十年。保留这个工厂就是保留这些工人，保留这个手艺。”

陪同范的央视记者闻言热泪盈眶，范的心里充满了热流。“位置不完整，外观破损。这些传统贷款需要考虑什么？优秀、熟练和不可替代的工人是他们的核心竞争力。”

范决定帮公司申请一笔纯信用贷款。该方法非常简单，将金典电气银行的数据挖掘机器人内置于企业计算机中，自动采集企业数据，如:订单、生产、物流、仓储、入库、生产线上线下线、增值税发票确认、结账、支付、能耗、工资等。然后，金典电气银行的一套数学模型对这些数据进行分析，对企业的经营状况和信用状况进行评分，并提交给银行；高分意味着企业素质高，银行可以放贷，企业不再需要提供各种名义的抵押和质押，也不再需要与其他企业担保贷款。简而言之，这是将一堆大数据转化为信用评分，然后将信用评分转化为实际货币的过程。

几周后，贷款被批准了，老板感谢了我。

另一家是山东的汽车玻璃制造商。有一次，一家汽车公司的一位买主漫不经心地对公司老板说:“汽车的关键技术并不多。大型卡车的座椅减震就是其中之一。这项核心技术掌握在德国人手中。同样重要的是。如果你花钱，中国可以做到。”老板说:“让我试试。”买主笑了:“你在开玩笑吗？你能通过制造玻璃来制造减震设备吗？”

老板下定决心要发现一个科研机构正在研究减震技术，于是他把所有的钱都投入到了这个科研机构。不够，怎么办？银行不会对他发疯的。此时，金电联银行已经帮助许多中小企业在山东申请了纯信用贷款。老板听说后，立即乘火车去了北京。第二天下午，他走进范的办公室，滔滔不绝地讲述他的新制作计划，并在饭后道别。在这期间，无论是范向打招呼要茶和菜，还是问他一些基本的情况，他总能三言两语地回复到“举杯”和“吸震”的状态。

范又被感动了。“这些中小企业家没有爱好，甚至没有第二个话题，他们只专注于自己的产品。他们简单、执着、勤奋，把自己埋在最基础的制造业中。有了这样的中小企业，即使中国经济有下行压力，也不会真的下跌。”帮助这样的中小企业过上好日子是责无旁贷的。“这一点，我刚开始创业的时候没有考虑过，现在感觉越来越强烈了。”

不久，金殿莲为这家企业申请了纯信用贷款，老板带着很多土特产坐火车来到北京。他们表达感激之情的方式也很简单。有时，会议室里会堆满烟台苹果、德州扒鸡甚至义乌丝袜，整面落地玻璃墙和德国浅灰色地毯，充满了中小企业家的感谢。

“数据可以修复我们的完整性”

从范的叙述中，我们抓住了一个关键点:信任。

“为什么公司愿意向您提交数据？一些数据包包含核心业务信息。”

“它最初是由环境造成的。中小企业融资环境不佳。资金是他们的迫切需要。只要他们能借钱，你有什么好怕的？”范晓欣说:“另外，金东银行的机器人抓取和数学模型分析保证了这些数据不会受到人为因素的干扰。2014年，在我们从中国人民银行获得第一批企业信用许可后，数据收集更加顺畅。”

“为什么银行愿意相信你的数据？”

“事实上，数据比报告更真实。使用传统贷款，企业可以在十天半内做出漂亮的报表，而银行很难逐一验证这些报表的真实性。但企业数据很难伪造。”

范拿起一张增值税发票。“至少有20组数据:交易对手、交易产品、交易金额、交易数量、交易时间、交易账号...每个企业都有数百张增值税发票，这些数据是不能伪造的。当然，有些数据没有那么复杂，企业可能想作弊，但他们不知道怎么做！他们不知道数据在哪里相关。一个库存数据，公司不知道是多改一点还是少改一点，才能得高分，他怎么能改呢？”说到这里，范晓桐眼中闪烁着微笑，这是理工科大学生解决难题的经典之作:“据说中国社会存在诚信危机。事实上，技术可以支持完整性。”

现在，当地政府工作人员的身影也出现在金典电气银行的会议室里。起初，范对还是有点不解的。政府部门来找我干什么？

“当地政府说，你可以帮助我们预测金融风险。让我们听听，真的吗？然后将您的数据导入我们的模型进行计算。一旦计算出来，可以肯定的是，如果2000家公司的订单在减少，库存在增加，现金流出现异常，你就可以清楚地计算出财务风险在哪里。”范肖鑫感叹道，“现在，地方政府告诉我们，大数据可以做更多的事情。大数据是一百年前的石油，是最重要的经济和社会资源。”

2014年12月，电气银行发起大数据信贷峰会，推动行业发展，范在左边。

拓荒者的痛苦

2007年，范闯进了的处女地。距离《大数据时代》一书的出版还有五年时间；距离奥巴马将“大数据战略”提升为美国国家战略，世界进入“大数据第一年”还有六年时间。当时，范·肖鑫有点像美国电视连续剧《老友记》中的“统计分析和数据修复专家”钱德勒，无法向陌生人解释他到底做了什么。

他过去在汽车供应领域做得很好。那年，他在清华大学的弟弟在美国华尔街工作多年后回到中国看他。他把弟弟留在了会议室。“我可以看看你的电脑吗？”师弟问道。“看。”他很忙。两个小时后，他经过会议室，吓了一跳:他的弟弟还在那里，他的姿势没有变。“你没事吧？”我弟弟盯着电脑:“让我看一会儿。”

最后，弟弟说:“老范，你有机会的。”

“啊？”

师弟兴奋地谈到美国如何优先考虑信用贷款。“如果你的电脑里有这么多汽车行业的数据，你可以进行数据分析并向银行申请贷款。”

“哦。”

我弟弟多次游说:“我介绍外资银行！”

当时范34岁，年轻而无畏，踏入了她完全不了解的金融业。现在回过头来看，范总是对他的弟弟说:“同意的外资银行怎么办？我没看到影子。”

共有4个创业团队，其中3个来自清华大学。范负责企业管理、建模数据集成和计算机模型设计；联合创始人朱志威负责科学研究、技术和与银行的沟通；师弟负责引进美国模式和整合资源。整个行业，金融和信息技术。

范在模型分析之后，挑选出了几个得分最高的企业的数据，并发送给了银行。第一个被拒绝，第二个被拒绝...直到第六次，银行才表现出任何兴趣。然而，中小企业没有房地产抵押，依靠数据贷款，所以银行不需要吃这螃蟹。范去了银行，一年内和他们开了200多次会，平均每周3.8次。

2010年5月，金典电气银行获得第一笔业务，贷款1500万元。然而，接下来的六个月是极其痛苦的。范接连上报了几个优质企业的申请，却被一个个拒绝。公司正处于生存危机之中。他最终动摇了:“银行只是看着我们的努力，并与我们一起尝试。它根本不可能大量生产。”

当他决定放弃的那天下午，他和朱志威向银行走去。两个人慢慢地走着，讨论如何说出每一个字。我不敢相信它真的击中了他们。当我到达银行时，老板正在电梯上等着。江口说:“范总，不要放弃。”银行贷款以一票之差被拒绝，其中一人刚刚度假归来，对银行的模式一无所知，因此被拒绝。老板说:“来，我们商量下一步做什么。”

“否则，再做一个月？”回去的路上，范对说道。

一个月后，几个订单都被批准了。

“艺术、科学和技术之人”的魅力

支持范创业的秘诀之一就是他的母校清华大学的校训:“仁与德”。“这让我从头到尾都是一个脚踏实地的人。”

1990年，17岁的范被清华大学计算机系录取。在清华校园，他不是传统意义上的理工科人士。他活泼开朗，是学校合唱团的负责人。现在著名的李健是他在清华校园的“唱歌朋友”。现在，金典电气银行的核心技术团队中有很多清华的医生。

另一个支持点可能来自家庭研究的起源。范的父亲是新中国的生物学家。20世纪70年代，他带领一批科研团队开发了中国自己的第一批红酒，这是轻工业部的一个项目。年轻的范·肖鑫经常坐在他父亲的自行车后面，一路开车去实验室。实验室里的叔叔和婶婶把烧杯里的红酒带给了他。他一饮而尽，睡着了。以至于他一度认为红酒应该在烧杯里喝。

歌唱和红酒大大增加了范对的管理分。他的大多数员工都是“80后”和“90后”。他们知道如何欣赏“文艺人士”。他们非常喜欢老范。当他们一起工作的时候，他们在加班的时候笑着说:“老范，花红酒安慰我们。”范晓喜出望外:“好吧，喝点有故事的红酒吧。”当他兴高采烈的时候，范演唱了一首安静的，这让他很惊讶。在京华中央商务区，不乏讲究和高傲的商业精英，而范则是热情、有气质的葡萄酒实验室和清华。

今年春天，网络精英们正在谈论“风嘴理论”——只要你站在台风的风口，即使你是一头猪，你也能飞。我们给了范一个选择题。你在风口有什么选择？继续走；小步跑；快跑；飞吧。

"我选择B，然后小步跑."范晓很幽默。“我们的猪太重了，飞不起来。”

事实上，八年前起飞的鹰今天不管有没有风都可以走得很好。

来源：简阳新闻