读懂马蔚华的“P2P两会经”

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2015年两会召开时，各种提案满天飞，每一个提案都代表了过去一年或几年我国发展过程中的重点行业或关键问题。

作为普惠金融的先锋，p2p首当其冲，现已成为全国政协委员、永隆银行董事长、招商银行前行长马魏华。此外，针对p2p作为普惠金融的重要作用，围绕中小企业融资难问题，提出了具体的“双票据”建议和措施。

许多业内人士表示，虽然马魏华对p2p网络借贷标准的发展有一定程度的细化意见，但不可否认的是，这些意见和问题在过去一年的不同场合已经被广泛讨论。

业内人士表示，在马魏华提出的三项监管建议中，“坏账”平台的退出机制和信息披露机制是难以落入的“条款”。此外，投资者教育和平台借款人权益保护也应得到适当关注。

退出机制和信息披露难以落地

受包容性金融的启发，p2p的积极作用是可以理解的。如何保留积极的作用，抑制消极的作用，使p2p网络借贷走上正轨，是马魏华提案的“目的地”。

在提案中，马魏华给出了三条具体实施意见。简而言之，就是制定和实施p2p对等借贷平台的准入和退出规则，监管p2p对等借贷平台的运行，监管p2p对等借贷平台的信息披露。

国成金融首席执行官王在接受《中国商报》记者采访时表示，在他看来，这三项建议中，很难设定平台退出机制。

"准入门槛和过程监管决定了良性退出机制能否在一定程度上得以建立."王表示，只有做好平台运营过程监管、基金风险评估机制建立、产品监管、基金清算结算等工作，平台才能因管理不善而走向破产。

王表示，目前很难明确界定平台倒塌的原因。"事实上，几乎没有哪个平台会因为管理不善而失败."王说，商业风险和道德风险是混淆的。

在业内更多人的眼中，信息披露制度是难以登陆的。

网上贷款公司首席执行官石表示，在p2p行业，坏钱总是赶走好钱。"三年前，许多平台也有逾期披露和黑名单系统."石告诉《中国商报》记者，由于缺乏行业的合理引导，信息披露平台反而遭受了损失，导致平台最终选择了“信息隐藏”。

此外，在信息披露方面，行业内缺乏统一的标准也是问题之一。目前，p2p行业不同平台的逾期率和坏账率的标准都是由平台本身“决定”，分子抽样和分母抽样都是自主决定的，导致“各家各户各说各的话”，往往报喜不报忧，进行“数据优化”。

鉴于马魏华提案中提到的自律组织和第三方组织，一个p2p平台的负责人告诉《中国商报》记者，目前行业自律组织“复杂多样”，既有半官方背景，也有纯粹的非政府组织。“有些组织对这个行业没有深入了解，有些民间组织打着自律的旗号行事，但他们的行为是出于商业目的。”该负责人表示，这些自律组织也应该受到良性监督。

投资者和借款者也应纳入监管视野

七年后，p2p行业进入第八个年头的历史并不长，但真正的行业发展是在过去的2014年。随着行业数量的爆炸和参与者的激增，行业内响起了无数的雷声。在互联网和移动互联网引领的普惠金融时代，金融揭开了神秘的面纱，更多的普通人加入了这一潮流。除了保障人们理解和深化金融的权利，他们也更多地卷入了这个漩涡。

石表示，的建议总体上是全面的，大多数具体的监管意见在2014年已经被p2p相关行业讨论过。总体而言，该建议包括三个方面:准入门槛、流程监管和信息披露。但是除此之外，还有一些行业信息需要注意。

“投资者教育需要政府部门的良性引导，”王告诉《中国商报》记者。p2p行业在公众舆论中容易产生极端情绪，一些妖魔化的言论很容易导致行业整体可信度下降。

年底后，一个p2p平台的负责人表示，春节期间与朋友见面时，行业的整体印象大多是“混乱”。平台应该给投资者风险预警，舆论环境也应该给出相应的“评论”。

此外，王还表示，通过p2p平台借款的借款人的权益也应得到相应的保护。“你不能因为在p2p平台上借钱就‘绝望’。”王对说道。

目前，以基于互联网的民间借贷为主导的p2p行业仍然比较复杂，其发展趋势应该回归市场发挥决定性作用。"这个市场是好市场还是坏市场是一个问号."石说，一个良性的、充分竞争的、有效的市场需要监管的引导和推动。一方面，动机不纯的问题平台被排除在外或受到应有的制裁，作为范例；另一方面，想要认真做生意的平台被允许在统一的行业规范和标准下完全公平地竞争。

一位资深业内人士告诉《中国商报》记者，建议具体的实施顺序比由易到难、由难到易更合理。尽管对股东和管理层、办公场景和it系统的要求相对容易且易于实施，但也有可能很快被“人性化和包装化”。更应该做的是“先啃最硬的骨头”，这对保持良好的行业环境更有意义。

两个主要建议有助于p2p

两会期间，多家媒体报道了马魏华关于加快实施p2p行业监管、引导互联网金融健康发展的建议。《中国商报》记者还注意到，马魏华的许多提案也包括了针对中小企业融资困难的整体行业提案，特别是《关于通过普惠金融缓解中小企业融资困难的提案》。

根据该提案的数据，我国中小企业占企业总数的99%，国内生产总值约占60%，税收占国家税收的50%以上。然而，融资困难已经成为制约中小企业发展的瓶颈之一。2014年上半年，小微企业贷款余额为14.17万亿元，占企业贷款余额的29.3%。

针对普惠金融，马魏华提出了三点具体实施意见，包括:一是适度放宽市场准入标准，构建多层次金融服务体系，引导民间资本更多进入普惠金融领域；二是鼓励多元化普惠金融业务创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率；第三，进一步完善社会信用信息体系，优化普惠金融生态环境。

在构建多层次自助金融服务体系中，马魏华进一步指出，要通过金融创新丰富金融产品，提升金融服务水平，拓展普惠金融服务的边界，推进互联网与金融的深度融合。

来源：简阳新闻