百融金服副总：多层次信贷市场已形成

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“目前，以传统银行、小额信贷公司、网上贷款平台和消费金融公司为市场参与者的多层次信贷体系已经初步形成，但真正的普惠金融还远未实现。做好新金融的关键在于控制风险的能力。”白蓉金夫副总裁朱本最近在上海的一个国际金融论坛上说。

随着互联网的介入，新的金融模式开始触及传统金融无法覆盖的小微领域，同时，获取该领域金融服务提供商的内在缺陷和矛盾也更加明显。中小企业融资难、成本高的问题受到了批评。朱本认为，这是一个系统性问题。除了传统金融市场的因素外，小微企业缺乏信用记录和无法获得金融服务是一个重要方面。

朱本认为，消费金融行业正面临着大量缺乏信用记录的客户。目前，国家强调消费驱动经济。银行、消费金融公司甚至一些互联网公司都在进入这个领域，空市场很大，但是他们也面临一些问题。最突出的问题之一是，全国资本方面存在严重的“资产短缺”。“事实上，城市商业银行拥有大量资本，但它们无法放贷。因为这需要大数据人才、it基础架构和各种服务包才能做好，所以有必要在早期阶段进行大量投资，但这不一定能赚钱。”

另一方面，个人借贷成本太高。目前，消费金融的各种业务模式正在兴起，应用场景多样化，具有单笔金额小、还款周期短、应用规模大的特点。据了解，目前生意好的消费金融公司每天可达9万家，每份申请必须在5分钟内获得批准。

同时，从金融产品的角度来看，这些产品的利率跨度非常大。银行提供的现金贷款年利率约为5%，p2p产品的年利率甚至高达300%。原因仍然是信用信息的缺乏，这使得难以进行科学的信用评估和风险定价。

消费金融客户主要是30岁以下的年轻人和中低收入人群。他们中的大多数人都处于央行信贷信息系统的盲点中。这些特点决定了网上业务需要有较高的反欺诈能力，并对审批效率和准确性提出了挑战。因此，风险控制能力已成为我国消费基金发展的最大障碍。

朱本认为，事实上，以传统银行、小额贷款公司、网上贷款平台和消费金融公司为市场参与者的多层次信贷体系已经初步形成，但真正的普惠金融还远未形成。由于缺乏有效的风险定价基础设施，传统银行缺乏灵活性，其效率和对客户体验的优惠待遇得到改善。小额贷款、网上贷款和消费金融公司的新兴模式在很大程度上填补了小微企业和个人金融服务的空市场。然而，由于缺乏风险定价基础，风险与融资成本不匹配，融资成本高，资本流通效率低。

“面对中央银行信用信息系统覆盖面狭窄，第三方信用信息已经成为信用信息市场不可或缺的一部分。毕竟，无论是传统金融还是互联网金融，包括消费金融，各种金融都做得很好。最后，这一切都是为了控制风险。”朱本说。

来源：简阳新闻