顾敏： 微粒贷之后，明年将推小微企业融资产品

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伟忠银行的做法是始终有两个重点，一是现有的稳定业务，二是始终是勘探业务。最近，我们勘探业务的重点是服务小微企业，但这种组织结构仍然不稳定，我们还需要一些时间来探索。

"我们作风稳健，不会草率做出决定."2016年11月，深圳前海伟众银行董事长顾敏在接受《21世纪经济报道》独家采访时表示。

2016年12月初，伟忠银行应用发布低调更新，增加“我们支付”功能，伟忠银行卡可以绑定微信钱包、银联在线等。快速付款。顾敏说:“微信绑定微信的功能早就有了，只是以前没有开通。”

11月底，央行发布了《关于实施个人银行账户分类管理制度的通知》(银发[2016]302号)。二类家庭可以办理存款、购买投资理财等金融产品、限制消费和支付服务。银行应积极引导个人使用二、三类家庭办理小额网上支付业务，这种业务可以方便地应用于移动支付。在伟众银行的应用上开立二类账户，用户只需验证自己的身份信息、设置密码、通过人脸识别和绑定其他银行卡即可开户。

此前，伟忠银行的业务主要依靠小额信贷。在微信等平台的帮助下，小额信贷发展迅速。截至2016年11月底，“小额信贷”发放贷款总额超过1600亿元，贷款总额超过2000万元，平均贷款约8000元，日最高贷款规模超过10亿元，日最高贷款额超过10万元。

预计它将在2016年开始盈利

21世纪:伟众银行成立已近两年。战略目标和组织结构有没有调整？

顾敏:事实上，伟忠银行的战略方向自成立以来一直没有改变，这是我们一直引以为豪的。我们一直遵循“科技、包容、联系”的战略方向，利用技术和数据手段为公众和小企业服务。在坚持战略方向不变的同时，随着时间的推移，我们对既定战略的理解越来越深刻，实施既定战略的路径也越来越生动。

在组织结构上，“小额贷款”是初始和第一产品，这部分是稳定的；围绕其他平台，如o2o汽车平台，我们建立的平台的财务组织结构已经比较清晰。我们的另一部分是围绕小额信贷的直接银行业务，它也在有序发展的过程中。所谓稳定，就是有一个明确的商业模式，并且业务已经达到了一定的规模。我们不会轻易调整它，但它将继续扩大和前进。

伟忠银行的做法是始终有两个重点，一是现有的稳定业务，二是始终是勘探业务。最近，我们勘探业务的重点是服务小微企业，但这种组织结构仍然不稳定，我们还需要一些时间来探索。

事实上，作为一家网上银行，我们总是在探索新事物，这也是一个真正的大挑战。因此，从全行的角度来看，我们必须适应不稳定的组织结构，逐步开始稳定，然后变得越来越稳定。

《21世纪英文报》:伟忠银行目前的盈利能力如何？“小额贷款”的贡献是什么？

顾敏:伟忠银行的财务表现比我们最初预期的要好很多。我们最初的目标是去年和今年亏损。但现在看来，伟忠银行2016年的收支将趋于平稳，略有盈利；预计2017年会有更好的利润。

目前，从全行利润来看，“小额贷款”是利润贡献的最重要来源，约占全行利润的80%。汽车贷款业务也相对较好，贷款余额已达数十亿，将于2017年开始盈利。

对于伟忠银行来说,“小额贷款”不仅仅是一种产品，更是一种业务形式，空有很多想象，可以不断探索，以适应伟忠银行的扩张场景，在建立了一级客户关系后，可以继续深化客户关系。

21世纪:目前，小额信贷联合贷款的进展如何？

顾敏:目前，有20多家合作金融机构以“小额贷款”方式联合放贷，今后还将继续扩大。伟忠银行希望有更多的合作伙伴，其业务覆盖面可以更广。现在，不少银行已经主动找到我们，并希望与我们合作。

在初始阶段，“小额贷款”的贷款资金全部来自伟忠银行自有资金。截至目前，约有一半的贷款资金来自伟忠银行自有资金，该比例将逐渐下降，明年应降至三分之一。事实上，在测试一些新领域时，我们将使用我们自己的资金，我们不会用我们合作伙伴的资金来尝试它们，否则我们会有点不负责任。在确定之前，不会与合作伙伴共享，因此比例会逐渐降低。

2017年推出小微企业产品

《21世纪》:在“小额信贷”之后，伟忠银行对小微企业的经营战略是什么？

顾敏:伟忠银行将其客户分为两部分:个人客户和小微企业。个人客户既有消费需求，也有商业需求。在伟忠银行现有的产品中，目前的重点是服务个人客户的消费需求，如小额信贷和微型车贷款。接下来，伟忠银行将努力满足个人客户的业务需求。“小额信贷”可以慢慢发放，比如，“小额信贷”的额度会逐渐增加。

真正的挑战在于满足作为法律实体的小微企业的融资需求。伟众定位为服务资本需求在50-150万元的小企业，比传统银行定义的小企业略小。在这个区间有很多企业，可以称之为微型企业。

为小企业服务，伟忠银行本身没有天然的优势。伟忠银行希望采取的一种方式是远程在线服务。伟众银行可以与大股东腾讯合作，为个人客户服务。但是要为小企业提供金融服务，我们需要找到其他的合作平台，这不仅仅是一个合作平台。微型企业的贷款需求大于个人客户，涉及开户、信用报告、法人关系等问题，作为主体更加复杂。总体来说，小微企业融资的命题很大，我们还没有最终确定什么是切入点。

21世纪:伟忠银行在小微企业金融产品方面有什么进展？

顾敏:今年8月，伟忠银行开始在银行层面探索小微企业融资新模式。为解决风险、数据、技术和开户问题，伟忠银行成立了一个由多个部门参与的联合项目团队。

例如，小微企业的融资，风险控制过程是否完全在线，如何遵守账户设置，是否应用全行或线上线下模式，是否与外部连接，风险控制大数据等方面都要慎重考虑。我们的经验是，不可能将其提升到组织间的层面，因为许多现有的实践和想法都必须突破。我们希望找到解决办法，但也要考虑现有的法规和风险。它还没有成形，所以不能说它一定是商业创新。

就产品形式而言，微型企业融资应该是“pc+手机”的组合。伟忠银行不会专门为微型企业融资开发应用程序，但也不会将其放入伟忠银行的应用程序中。

我们希望该产品能在2017年第一季度基本成型和测试，并被真正的客户使用。但这仍处于产品的初始阶段。根据经验，它通常需要测试一段时间，估计最早在2017年第四季度就会成为一个相对成熟的产品。

未来的机会在于消费金融

《21世纪英文报》:那么，未来伟众银行的应用将主要服务于个人客户，会有哪些调整？

顾敏:伟忠银行的应用在未来的空会有很多的演变，不会简单的演变成一个金融平台。App有两个方向。首先，我们有真正的客户。第二个是应用程序中各种新想法的实验领域。例如，人脸识别和声纹识别应用于应用程序，有大数据分析，反欺诈，人工智能客户服务等。

从长远来看，伟忠银行希望打造一个每个人都能看到的不同界面，包括不同的功能和结构，这非常重要，因为不同的人有不同的需求。例如，低风险偏好的投资者不会购买股票产品；一些用户并不把应用视为投资的地方，而只是一个银行账户，在那里他们可以存款和进行一些简单的支付。当然，我们必须试试这个。我们已经在设计了。

这些新技术在伟众银行应用中的应用已经被许多银行发现，我们愿意将它们提供给我们的合作伙伴。目前，我们已经做了初步的尝试，包括与一些城市商业银行的“微力”项目。

21世纪:伟众银行的大部分应用都是理财产品。这个领域的现状如何？

顾敏:伟忠银行的优势不在资产管理产品，所以我们不专门推广财务管理。一方面，当谈到刚性赎回时，很难把握金融市场的机会。另一方面，在理财业务中，客户除了关注产品收入之外，没有明显的痛点，所以很多银行都在这个领域工作。在2-3年内，财务管理不是大众优先考虑的事情。伟忠银行将专注于能够利用技术和数据解决用户痛点的业务。

21世纪:那么，对伟忠银行来说，个人客户的机会在于消费金融？

顾敏:我们应该把资源放在阶段性竞争力方面。资产管理的核心机会在于掌握好资产的能力，好资产是大资产。这是许多同龄人的长处，我们与他们完全不同。

对于伟忠银行来说，现在有明显的机会，一个是消费金融，另一个是小微企业金融。在消费金融领域，伟忠银行的机遇尤为明显。因为许多同行在客户成本上没有优势。

在消费金融的客户群体中，普通客户领域的竞争非常激烈，有一种“红海”的感觉。目前，中产阶级或以上的市场竞争仍然是理性的，这些客户本身受经济周期的影响略小。这一层基本上由金融许可证持有者提供服务。

《21世纪》:消费金融是一个顺周期行业，如何控制不好？

顾敏:伟忠银行的不良贷款率只有千分之几。我相信在可预见的未来，伟忠银行的不良贷款率将会低于1%，但我们并没有刻意控制。

原因是消费金融是顺周期性的。从长期来看，我们认为消费金融的不良贷款率仍应在2%至3%之间波动。此外，中国的不同之处在于普通人的储蓄率(603，883，BUY)非常高，而消费贷款的渗透率很低。今天，中国消费金融与经济之间没有明显的趋势联系，消费金融尚未进入大周期。

平台金融正在寻找更多的场景

《21世纪》:平台金融并没有出现在伟众银行的应用上，通常很难感觉到。为什么它是这样设计的？

顾敏:大多数人都不会感受到伟忠银行的平台金融业务，因为平台金融业务深深地嵌入了一些垂直领域。在未来，我们希望找到更多的场景，接触更多的消费者。

例如，我们的金融平台嵌入了二手车销售平台。如果用户没有购买二手车，他将无法接触该产品；伟忠的平台金融在物流行业也有解决方案。我们与合作伙伴合作，创造出满足物流行业需求的产品；伟忠没有抵押贷款，但它将有一个租金存款贷款。此外，村镇信用销售增多，平台金融也将对村镇电器商店进行应收账款融资，解决店主的现金流问题。

在每一种商业模式中，我们都有合作伙伴，他们可能是批发商，也有许多与他们相关的店面。在这种情况下，整个风力控制系统不仅在线，而且在线和离线。

21世纪:伟忠银行如何解决资金来源问题？

顾敏:在资金方面，一方面，从长远来看，我们仍然希望在存款方面取得突破，这将是相对稳定的，但仍然存在许多挑战。另一方面，伟忠银行依靠同业资金，已经发行了两张大额存单，并将考虑通过资产证券化融资。

来源：简阳新闻