姜建清：工行已经是全球最大的互联网银行（附全文）

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1月8日，工行董事长姜建清在“互联网+”金融大会上表示，工行已经是全球最大的互联网银行和网络金融银行。

商业银行是信息技术应用的最早实践者、改革者和创新者，世界上最早的大型计算机用户是银行。在这轮互联网金融兴起之前，国内商业银行已经深入参与互联网技术的应用超过10年。

以工行为例。自2000年以来，中国工商银行(Quote 601398，BUY)建立了以网上银行为主体的电子银行体系，从个人电脑网上银行到移动银行再到移动互联网，从分散的个人互联网金融产品创新到整体互联网金融架构的构建。

从渠道上看，工行目前是最大的网上银行，电子银行客户超过5亿，其中网银客户2亿，手机银行客户1.76亿。2015年，电子银行交易额增长22.9%，达到560万亿元，以互联网业务为主的电子银行占总业务量的比例超过90%。

在不到两年的时间里，工行电子商务平台的电子采购用户数量已经超过3000万。去年第一个完整的业务年，交易额超过8700亿元，成为中国第二大电子商务平台。其中，一般商品(包括普通商品和服务商品)交易额797亿元；直接银行电子线路移动用户接近1.8亿，年交易量超过10万亿元；即时通讯平台e-Link的用户也在加速增长，用户数量在几个月内已经超过560万。工行的目标是在这三个平台上形成一个十亿美元的客户群，成为全球最大的网上融资银行。

姜建清表示，工行建设“三个平台一个中心”的目的不是跨境经营，而是最终的核心目的是做金融。

例如，“融资电子采购”电子商务平台的定位不是单纯的销售商品或经营店铺，更重要的是，它通过平台聚集客户和商家，将交易和融资联系起来，增强客户的粘性和活跃度。工行与20多家房地产公司合作，打造“网上选房、网上按揭、网上支付”的商业模式，仅万科一家就融资140亿元。以农产品(报价000061，购买)和旅游业为突破口的“电政合作”，为政府推动“互联网+转型”提供了平台。仅在两个月内，它就为大理售出了4亿元的旅游产品。与世界最大的建筑企业中国建筑(报价:601668，BUY)合作探索的B2g采购业务已经启动，配套的“三合一”、系统直驱、全行无人工干预贷款业务取得了成功突破。未来，建筑业的开放服务将创造数万亿的支付服务和数十亿的融资机会。与新疆生产建设兵团合作的网上棉麻销售额预计将达到数百亿美元。

电子商务平台为工行提供了获取客户的新渠道。现有客户的粘性大大增强，拓展新客户的效果明显。目前，40%的b2c商户和50%的b2b商户是新客户。

工行网络融资余额达到5050亿元，仅从规模上看，工行是中国最大的网络融资银行。其中，满足小微企业“短期、紧急”融资需求的“网上贷款链接”，2015年共发放贷款3300亿元，惠及近3万小企业和小企业主。

在大数据方面，工行在过去30年的业务发展中积累了大量数据，自2007年以来，工行专门建立了数据仓库和集团信息库两个数据平台，实现了对所有客户和账户信息的集中管理。

以客户信用记录为例，工行个人客户和公司客户的违约数据累计违约率和损失分别超过10年和8年。远远超过目前的大数据信用报告公司。

以下是江建清的讲话全文，我没有审阅

尊敬的来宾，女士们，先生们:

大家好！

我很高兴来到杭州参加这次“互联网加”金融盛会。浙江是中国互联网金融创新最活跃的地区，工行一直将浙江视为重要的创新基地。今天会议的主题是“互联网加金融”。从银行的角度，我想和大家分享一些关于金融和互联网融合创新的想法。

首先，与时俱进——银行长期成功的基础

作为近几十年来世界上最具影响力的创新之一，互联网自诞生以来以惊人的速度影响和改变着世界。互联网企业迅速渗透到金融领域，催生了一种新的金融形式——互联网金融，打破了金融业传统的行业界限和竞争格局。

商业银行在应用信息技术方面从来都不是保守或落后的，而是最早的实践者、改革者和创新者。世界上最早的大型计算机用户是银行。在这轮互联网金融兴起之前，国内商业银行已经深入参与互联网技术的应用超过10年。作为国内银行业信息技术的领导者，工行从2000年开始构建以网上银行为主体的电子银行系统，从最初的个人电脑网上银行到移动银行再到移动互联网，从分散的个人互联网金融产品创新到整体互联网金融架构的建立，再到互联网金融整体发展战略的确立。我们始终在与时俱进，与时俱进，加快金融与互联网的融合，创造新的服务模式和发展势头。从渠道上看，工行目前是最大的网上银行，电子银行客户超过5亿，其中网银客户2亿，手机银行客户1.76亿。2015年，电子银行交易额增长22.9%，达到560万亿元，以互联网业务为主的电子银行占总业务量的比例超过90%。

第二，互联是工具——重新创造发展动能的机会

纵观当今世界，无论是基于“互联网+”催生的新兴业态和新商业模式，还是基于“+互联网”实现的产业提升和升级，都充分证明了互联网已经成为推动社会生产力发展的强大“利器”。商业银行的创新和发展也需要借助互联互通改造服务模式和运营模式，重构过去以线下渠道为主的金融服务链，以更好地适应时代发展趋势和客户需求变化趋势。去年3月，工行首次推出互联网金融品牌——电子工行。今年9月，该公司发布了互联网融资战略的升级版。它跨境进入电子商务领域，搭建了“融电子采购”的电子商务平台，创新并应用网络通信技术构建即时通信。平台“融e-link”，打破网上银行服务的“墙”，搭建开放的网上银行平台“融e-line”，建立网络融资中心提供网上贷款服务，搭建“三个平台”，其中E代表业务互联网，工行代表“三个平台一个中心”，我是信息，即即时通讯平台“融E-link”；c是商务，它是“融电子采购”的电子商务平台；b是银行业，它是一个开放的网上银行平台“融电子银行”；最后一个c，信用，是网络融资中心。电子工行是一种巧合，一种趋势，一种策略。

平台的聚合效应和双赢效应使开放平台成为未来发展的关键。目前，我行“三平台一中心”发展顺利，正在形成规模。在不到两年的时间里，电子商务平台的用户数量已经超过3000万。去年第一个完整业务年，交易额超过8700亿元，成为中国第二大电子商务平台，其中一般商品(包括普通商品和服务商品)交易额为797亿元；直接银行电子线路移动用户接近1.8亿，年交易量超过10万亿元；即时通讯平台e-Link的用户也在加速增长，用户数量在几个月内已经超过560万。我们的目标是这三个平台将形成一个十亿美元的客户群，成为世界上最大的网络金融银行。

第三，金融导向——提升金融服务价值

建设“三个平台一个中心”的目的不是跨境经营，而是最终的核心目的是做金融。无论互联网技术有多少特征融入到互联网金融中，其创新和发展仍然离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质是“金融”。

“电子采购”电子商务平台的定位不是单纯的销售商品或经营店铺，更重要的是，它通过平台聚集客户和商家，将交易和融资联系起来，增强客户的粘性和活跃度。对工行而言，电子商务平台推动了单一金融服务向综合服务的延伸，帮助客户改变销售模式乃至生产模式，创新了融商业为一体的新型客户关系。我们与20多家房地产公司合作创建的“网上选房、网上按揭、网上支付”的商业模式非常受欢迎。仅万科一家就在榕格买卖了140亿元人民币。下午，王石董事长将发表主旨演讲。以农产品和旅游业为突破口的“电政合作”为政府推动“互联网+转型”提供了平台。仅在两个月内，它就为大理售出了4亿元的旅游产品。与世界最大的建筑企业中国建设合作探索的B2g采购业务已经启动，并成功突破了“三流合一”、系统直驱、无人工干预的全线配套贷款业务。未来，建筑业的开放服务将创造数万亿美元的支付业务和数十亿美元的融资机会。与新疆生产建设兵团合作的网上棉麻销售额预计将达到数百亿英镑。电子商务平台提供了获取客户的新渠道，现有客户的粘性大大增强，拓展新客户的效果明显。目前，40%的b2c商户和50%的b2b商户是我行的新客户。

融资是金融的一个重要功能。银行需要在信息收集、分析和判断的基础上，实现安全高效的资产转换，促进社会资金的有效配置，最终完成从存款到贷款转换的关键跨越。在互联网时代，信息流动、共享和开放的特点可以更好地解决信贷活动中的信息不对称问题，大大降低金融交易成本。因此，我们利用互联网思维和大数据技术，建立了一个网络融资中心，实施信贷业务的规范化运作，主要为法人客户，特别是小微企业提供相对较小的贷款金额和对称的信息，以及无担保、无担保、纯信贷和全行个人消费信贷业务。目前，我行网络融资余额达到5050亿元，成为中国最大的网络融资银行。其中，满足小微企业“短期、紧急”融资需求的“网上贷款链接”，2015年共发放贷款3300亿元，惠及近3万小企业和小企业主。未来，更多的金融业务将转向纯在线处理，为客户带来全新的互联网体验。

第四，风险控制是基础——网络金融成功的关键

金融的核心功能是业务风险，这需要长期的信息和数据积累以及强大的数据处理和分析能力。金融业越开放，产品体系越复杂，金融机构参与国际金融的范围越广、越深，对其专业管理和风险控制的要求就越高。这是互联网金融面临的最大挑战。

银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析和模型构建，具有风险识别、风险定价、风险监控和风险处置的核心能力。银行持有的数据一般是“强数据”，如金融、金融、生产和市场、信用违约等，很难通过互联网渠道获得。例如，工行的数据积累是在过去30年的业务发展中形成的，自2007年以来，工行专门建立了数据仓库和集团信息库两个数据平台，实现了对所有客户和账户信息的集中管理。以客户信用记录为例，个人客户和公司客户分别累计了10年以上的违约率和8年的违约损失。同时，大力发展互联网金融，通过互联网平台实现资金流、商品流和信息流“三流合一”，进一步扩大信息数据的积累，进一步挖掘信息应用的广度和深度。我们的数据和信息不仅具有积累时间长、完整性高的特点，而且具有在线和离线验证的优势，为我们控制实质性风险、提高融资服务效率创造了重要的基础条件。目前，我们正从平台、数据、金融三个方面构建企业级数据应用系统，整合内外数据，构建统一共享的客户信息管理平台，形成更加完整、立体、动态的客户全景，为快速洞察潜在风险、准确预测客户交易行为、及时把握商机提供有力支持，不断推动工行从支付中介、融资中介向信息中介升级。

女士们先生们，新的形式肯定会带来新的动能。目前，中国经济正处于结构调整和动能转换的关键时期，浙江经济也在转型升级。工行愿与各方加强合作，相互促进，打造“平台+网点+情景+金融”的全新生态，共同提升互联网金融的价值创造能力、服务质量和包容性水平，为提升实体经济的质量和效率增添新的动力。

谢谢大家！

(编者:韩瑞琪)

来源：简阳新闻