小牛资本董事长彭铁：普惠金融让弱势群体逃离不平等

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9月26日，在《时代周刊》主办的“第七届诺贝尔经济学奖得主中国之行”上，小牛资本董事长彭铁与2015年诺贝尔经济学奖得主安格斯·迪顿进行了深入对话。彭铁说，目前的金融体系造成了许多不平等，这种不平等将资源集中在少数人手中，造成财富集中和弱势群体孤立。“一个良好的现代金融社会应该是普遍的和包容的，并能排除其他人的障碍。普惠金融是技术革命下的金融创新。它使金融民主化，并允许更多的人使用金融。”彭铁告诉《时代周刊》记者。

传统金融造成了不平等

彭铁认为，传统金融不是从供求角度配置资源，而是将风险作为资源配置的首要因素，这客观上决定了金融进入的高门槛。“例如，在贷款时，银行对风险的判断通常包括几个因素:中央银行是否有信用记录，是否有实物抵押，什么是社会保障支付基础，以及银行如何流动。然而，一个真正有需要的借款人，比如一个农民，可能既没有工作也没有社会保障，也没有信用记录。在传统金融机构看来，这种群体是一个小群体，风险很大，获得贷款的可能性很小。”彭铁在第七届诺贝尔奖获得者访华高端对话会上说。

安格斯·迪顿也表达了他对此的看法。他认为，经济增长已经成为全球收入不平等的引擎，今天的全球化，就像早期的全球化一样，在创造不公平的同时促进了繁荣。人类在进步的同时，也产生了巨大的差距。发展的成果惠及少数最富有的人，但不是所有人。迪顿认为，包容性金融可以打破传统金融创造的机会和资源的不平等。

“普惠金融降低了普通人(603883，BUY)获得金融服务的门槛，真正实现了从供求角度合理配置金融资源。”彭铁说道。他举了小牛金融服务公司的商业模式作为例子。Mavericks Online是Mavericks Financial Services的资本终端，为社会所有成员提供金融服务。1元开始投资，期限从1个月到12个月不等，这样他们的闲置资金就不受时间和空的限制，而且年化利率远远高于银行存款利率。“在传统的金融体系下，普通人无法进入高端金融管理领域。尽管信托公司收入稳定、利率高，但100万元的资本门槛加上一年零三年的锁定期是无形的。普通人被排除在外。”相应地，小牛金融服务的资产方——小牛普惠解决了小微企业、农民、低收入群体和穷人的融资问题。合格的借款人在通过考试后可以获得20，000-50，000英镑的无担保信用贷款，让他们有机会实现创业和生活的梦想。到目前为止，金夫小牛队已经为超过20万名优质借款人提供了超过300亿元人民币的贷款，并为350万名合格投资者赚取了超过9亿元人民币。

“金融作为现代社会中最活跃的经济因素，在很大程度上决定了创造财富和改善经济条件的可能性。普惠金融降低了金融从供需双方进入的门槛，为社会所有成员提供了平等的金融服务。”彭铁说道。

普惠金融需要打破“信用信息”

普惠金融的重要性已获得全球共识。刚刚结束的二十国集团峰会通过了《二十国集团数字普惠金融高级原则》，鼓励各国根据本国具体国情制定国家行动计划，利用数字技术带来的机遇，通过改善数字金融服务促进包容性经济增长。

但是，彭铁认为，普惠金融的可持续发展需要突破一个主要障碍:信用信息的缺乏。他表示，普惠金融的快速发展需要两个条件，一是互联网技术提高交易效率，二是信贷数据得到广泛应用和覆盖。在中国，第一个条件已经基本满足。中国移动的gsm网络覆盖13.6亿人，覆盖率为98%。然而，第二个条件还远远不够完善，这需要央行和包容性金融机构的共同努力。

彭铁表示，小牛资本一直致力于大数据信用报告和风险控制工作。在业务层面，马华力普惠公司向没有信用记录和实物抵押贷款的“子集团”提供贷款，马华力承担了首次借款人的角色，打开了他们的信用记录历史。值得注意的是，在我国信用信息系统不完善的情况下，“第一借款人”意义重大。数据显示，大约有4亿人在中央银行的信贷信息系统中拥有信贷数据，而有10亿人拥有国内信贷空怀特，其中有5亿人在互联网上没有信用卡。这些人与传统银行没有信用关系，属于信用“白板”用户。“但这群人对借贷有着强烈的需求，这是普惠金融需要打开的蓝海市场。”彭铁说道。

在技术层面，牛鼎锋科技在马华力资本成立，构建hadoop系列大数据平台，将自身积累的数百万用户数据与非传统金融数据、网上爬行的信用数据和网上爬行的行为信息相结合，利用大数据人工智能等技术进行数据细化操作。同时，它还与国际信贷巨头fico、环联和Yiborui建立了深度合作伙伴关系，收集不同领域和行业的第三方大数据。“通过对厚数据和动态数据的联合分析，我们对客户类别和产品类别进行精细化管理，以控制风险和防止欺诈。”彭铁透露，Mavericks Capital构建的信用信息和风险控制数据模型越来越成熟，并已应用于普惠金融的贷款审核和交叉检查流程中，能够支持平台业务的快速拓展。

事实上，除了小牛资本，包括阿里、腾讯、京东金融和百度金融在内的科技公司都在设计大数据信用信息系统。阿里以电子商务交易数据、支付数据和商品物流数据为主要来源，融合公安、工商、税务、电信等政府部门的数据，以及金融机构和同业的信用数据，对用户进行芝麻信用评分。另一方面，腾讯以社交为基础，利用更多的社交信息来完成用户肖像，以嵌入微信的社交、门户、游戏、支付和金融服务为数据源，通过数据挖掘和分析技术预测其风险表现和信用价值，并建立其个人信用评分。

“包容性金融是一种良好的金融机制，但它不能通过善意或善意得到良好发展。有必要建立一个科学的机制，使其能够很好地管理风险。”彭铁认为，各大数据公司参与大数据信用信息市场，极大地丰富了数据的维度和类型，不仅给传统信用信息领域带来了新的活力和机遇，也为普惠金融建立了良好的风险定价和管理机制。

来源：简阳新闻